Закінчилася пільгова ставка: скільки платити щомісяця?

Коли пільговий період закінчується, банк перераховує щомісячний платіж на залишок боргу й залишок строку за плаваючою ставкою. Плаваюча ставка зазвичай вища за пільгову, тож перший місяць після пільгового періоду — це зазвичай момент найбільшого зростання платежу. Розмір зростання залежить від трьох чисел у договорі: пільгової ставки, кількості місяців пільги та маржі.

Приклад: кредит 2 мільярди на 20 років

Припустімо, ви взяли кредит 2 мільярди донгів на 20 років, з ануїтетним платежем, пільговою ставкою 5,5 % річних на перші 12 місяців, а далі плаваючою ставкою 10,5 % річних. Обидва значення ставки — лише для прикладу.

• Перші 12 місяців платіж становить 13 757 746 донгів щомісяця.
• Із 13-го місяця платіж становить 19 709 757 донгів щомісяця — на 5 952 011 донгів більше, тобто приблизно на 43 % вище.
• Якщо плаваюча ставка становить 11,5 %, платіж із 13-го місяця дорівнює 21 013 439 донгів. Якщо 12,5 % — 22 349 258 донгів.

За диференційованого платежу 13-й місяць коштував би 24 958 333 донги, на 7 878 472 донги більше за 12-й місяць.

Введіть свій кредит у калькулятор, щоб побачити ці числа з реальною ставкою та строком із вашого договору.

Пільговий період

Пільгова ставка — це фіксована ставка, яка діє протягом певного початкового періоду, від кількох місяців до кількох років. У цей час щомісячний платіж не змінюється (за ануїтетного платежу) або поступово зменшується разом із залишком боргу (за диференційованого платежу).

Рекламована цифра зазвичай і є пільговою ставкою, а більшу частину відсотків ви сплачуєте вже в наступному періоді. Два кредити з однаковою пільговою ставкою можуть суттєво відрізнятися, якщо в одного пільга діє 6 місяців, а в іншого — 24.

Як рахують плаваючу ставку

Після закінчення пільги ставку перераховують за формулою з договору: базова ставка банку плюс фіксована маржа. Наприклад, якщо договір визначає «базова ставка + 3,5 відсоткового пункту», маржа дорівнює 3,5.

Банк періодично переглядає базову ставку, а маржа залишається незмінною за договором. Ставку після пільгового періоду заздалегідь не знає ніхто, але ви знаєте, яка частина фіксована, а яка змінюється. Калькулятор дозволяє додати 1 або 2 відсоткові пункти до плаваючої ставки, щоб побачити, як зміниться платіж, якщо ставка зросте.

Що запитати перед підписанням

• Скільки місяців діє пільгова ставка?
• Яка зараз базова ставка і як часто її переглядають?
• Яка маржа у відсоткових пунктах?
• Якщо ви захочете достроково погасити кредит або перевести його до іншого банку після закінчення пільги, яка комісія за дострокове погашення? Розмір комісії визначає кожен банк у своєму договорі; калькулятор використовує типову ставку за ринковою практикою, яку можна змінити 1.