Hết ưu đãi lãi suất, mỗi tháng trả bao nhiêu?

Khi hết thời gian ưu đãi, ngân hàng tính lại tiền trả hằng tháng trên dư nợ còn lại và số tháng còn lại, theo lãi suất thả nổi. Lãi suất thả nổi thường cao hơn lãi suất ưu đãi, nên tháng đầu tiên sau ưu đãi thường là lúc tiền trả tăng mạnh nhất. Mức tăng phụ thuộc vào ba con số trong hợp đồng: lãi suất ưu đãi, số tháng ưu đãi và biên độ.

Ví dụ: vay 2 tỷ trong 20 năm

Giả sử bạn vay 2 tỷ đồng trong 20 năm, trả góp đều, lãi suất ưu đãi 5,5% một năm trong 12 tháng đầu, sau đó lãi suất thả nổi 10,5% một năm. Hai mức lãi suất này chỉ để minh họa.

• 12 tháng đầu, mỗi tháng trả 13.757.746 đồng.
• Từ tháng thứ 13, mỗi tháng trả 19.709.757 đồng, nhiều hơn 5.952.011 đồng, tức tăng khoảng 43%.
• Nếu lãi suất thả nổi là 11,5%, tiền trả từ tháng thứ 13 là 21.013.439 đồng. Nếu là 12,5%, con số đó là 22.349.258 đồng.

Nếu trả theo dư nợ giảm dần, tháng thứ 13 phải trả 24.958.333 đồng, nhiều hơn tháng thứ 12 là 7.878.472 đồng.

Nhập khoản vay của bạn vào máy tính khoản vay để xem các con số này với lãi suất và thời hạn thật trong hợp đồng.

Giai đoạn ưu đãi

Lãi suất ưu đãi là mức cố định áp dụng trong một khoảng thời gian đầu, từ vài tháng đến vài năm. Trong thời gian này, tiền trả hàng tháng không đổi (nếu trả góp đều) hoặc giảm dần theo dư nợ (nếu trả theo dư nợ giảm dần).

Con số quảng cáo thường là lãi suất ưu đãi, còn phần lớn tiền lãi bạn trả lại rơi vào giai đoạn sau. Hai khoản vay cùng mức ưu đãi có thể chênh nhau nhiều nếu một khoản ưu đãi 6 tháng, khoản kia 24 tháng.

Lãi suất thả nổi được tính thế nào

Hết ưu đãi, lãi suất được tính lại theo công thức trong hợp đồng: lãi suất cơ sở của ngân hàng cộng một biên độ cố định. Ví dụ hợp đồng ghi “lãi suất cơ sở + 3,5 điểm phần trăm” thì biên độ là 3,5.

Ngân hàng điều chỉnh lãi suất cơ sở theo định kỳ, còn biên độ giữ nguyên theo hợp đồng. Không ai biết trước lãi suất sau ưu đãi, nhưng bạn biết phần nào cố định và phần nào thay đổi. Máy tính cho phép cộng thêm 1 hoặc 2 điểm phần trăm vào lãi suất thả nổi để xem tiền trả thay đổi ra sao nếu lãi suất tăng.

Nên hỏi gì trước khi ký

• Lãi suất ưu đãi áp dụng bao nhiêu tháng?
• Lãi suất cơ sở đang là bao nhiêu, và bao lâu điều chỉnh một lần?
• Biên độ là bao nhiêu điểm phần trăm?
• Nếu muốn trả trước hoặc chuyển khoản vay sang ngân hàng khác khi hết ưu đãi, phí phạt trả trước hạn là bao nhiêu? Mức phí do từng ngân hàng quy định trong hợp đồng; máy tính dùng một mức mặc định theo thông lệ thị trường, bạn có thể sửa 1.