بعد انتهاء سعر الفائدة الترويجي، كم يصبح القسط الشهري؟

عند انتهاء الفترة الترويجية، يعيد البنك حساب قسطك الشهري على الرصيد المتبقي وعلى الأشهر المتبقية، بسعر الفائدة العائم. وسعر الفائدة العائم أعلى عادة من سعر الفائدة الترويجي (lãi suất ưu đãi)، لذا يكون الشهر الأول بعد الفترة الترويجية غالبا هو شهر أكبر قفزة في القسط. وتتوقف مقدار هذه القفزة على ثلاثة أرقام في العقد: سعر الفائدة الترويجي، وعدد أشهره، والهامش.

إن كنت تعرف قروضا من بلد آخر تبدأ بسعر ثابت ثم تتحول إلى سعر متغير، فالفكرة نفسها هنا. ما يختلف هو طريقة تحديد السعر اللاحق.

مثال: قرض 2 مليار دونغ على 20 سنة

لنفترض أنك تقترض 2 مليار دونغ فيتنامي على 20 سنة بنظام القسط الثابت، بسعر فائدة ترويجي 5.5% سنويا لأول 12 شهرا، ثم سعر فائدة عائم (lãi suất thả nổi) قدره 10.5% سنويا. هذان السعران للتوضيح فقط.

• في الأشهر الاثني عشر الأولى تدفع 13,757,746 دونغ شهريا.
• من الشهر الثالث عشر تدفع 19,709,757 دونغ، أي زيادة 5,952,011 دونغ، بما يعادل ارتفاعا نحو 43%.
• إذا كان سعر الفائدة العائم 11.5%، يصبح القسط من الشهر الثالث عشر 21,013,439 دونغ. وإذا كان 12.5%، يصبح 22,349,258 دونغ.

وبنظام تناقص الرصيد، يبلغ قسط الشهر الثالث عشر 24,958,333 دونغ، أي أكثر من قسط الشهر الثاني عشر بـ7,878,472 دونغ.

أدخل قرضك الخاص في حاسبة القرض العقاري لترى هذه الأرقام بالسعر والمدة الفعليين في عقدك.

الفترة الترويجية

سعر الفائدة الترويجي سعر ثابت يُطبَّق في فترة افتتاحية، تمتد من بضعة أشهر إلى بضع سنوات. وخلال هذه الفترة يبقى القسط الشهري كما هو (في نظام القسط الثابت) أو يتناقص مع الرصيد (في نظام تناقص الرصيد).

الإعلانات تذكر عادة سعر الفائدة الترويجي، لكن معظم الفائدة التي تدفعها تقع في الفترة اللاحقة. وقد يختلف قرضان بالسعر الترويجي نفسه اختلافا كبيرا إن كانت فترة أحدهما الترويجية 6 أشهر والآخر 24 شهرا.

كيف يُحدَّد سعر الفائدة العائم

عند انتهاء الفترة الترويجية، يُعاد تحديد السعر بالمعادلة المكتوبة في العقد: سعر الفائدة الأساسي للبنك مضافا إليه هامش ثابت. فإن كان العقد ينص على “سعر الفائدة الأساسي + 3.5 نقطة مئوية”، فالهامش هو 3.5.

يراجع البنك سعره الأساسي من وقت لآخر، بينما يبقى الهامش كما هو مكتوبا في العقد. لا أحد يستطيع اليوم إخبارك بالسعر الذي سيكون بعد الفترة الترويجية، لكن يمكنك معرفة أي جزء ثابت وأي جزء متحرك. وتتيح لك الحاسبة إضافة نقطة أو نقطتين مئويتين إلى سعر الفائدة العائم لترى أثر ارتفاع السعر على القسط.

ما تسأل عنه قبل التوقيع

• كم شهرا يستمر سعر الفائدة الترويجي؟
• كم سعر الفائدة الأساسي اليوم، وكل كم مدة يُراجَع؟
• كم نقطة مئوية يبلغ الهامش؟
• إن أردت السداد المبكر أو نقل القرض إلى بنك آخر عند انتهاء الفترة الترويجية، فكم غرامة السداد المبكر؟ يحدد كل بنك غرامته في عقده؛ وتبدأ الحاسبة من قيمة افتراضية وفق العرف السوقي، ويمكنك تعديلها 1.