نظام تناقص الرصيد أم القسط الثابت: ما الأنسب لك؟

عند توقيع عقد قرض شراء منزل في فيتنام، يسأل البنك عن طريقة السداد المرغوبة. هناك طريقتان شائعتان: نظام تناقص الرصيد (dư nợ giảm dần) ونظام القسط الثابت، المعروف أيضا بالقسط السنوي أو الأقساط المتساوية (trả góp đều). بنفس القرض ونفس سعر الفائدة، تعطي الطريقتان قسطا شهريا مختلفا وإجمالي فائدة مختلفا.

من اعتاد في بلده على نظام القسط الثابت وحده قد لا يكون رأى نظام تناقص الرصيد من قبل. في فيتنام هو خيار معتاد.

نظام تناقص الرصيد

كل شهر تسدد جزءا ثابتا من الأصل، إضافة إلى فائدة محسوبة على الرصيد المتبقي. في قرض بقيمة 1.2 مليار دونغ فيتنامي لمدة 20 سنة، يكون نصيب الأصل الشهري 5 ملايين دونغ. فائدة الشهر الأول تُحسب على كامل مبلغ 1.2 مليار، وفائدة الشهر الذي يليه تُحسب على 1195 مليون دونغ، وهكذا تتناقص.

لذلك يكون الشهر الأول هو الأعلى، وتقل كل دفعة بعده قليلا قليلا.

نظام القسط الثابت

القسط نفسه كل شهر طالما سعر الفائدة لم يتغير. في السنوات الأولى يكون معظم القسط فائدة؛ ومع مرور الوقت يزداد نصيب الأصل. يُعرف هذا النظام أيضا بالقسط السنوي.

عندما يتغير سعر الفائدة العائم، يعيد البنك حساب قسط ثابت جديد للأشهر المتبقية.

مقارنة بين الطريقتين

• الشهر الأول: قسط نظام تناقص الرصيد أعلى من قسط نظام القسط الثابت.
• إجمالي الفائدة: أقل في نظام تناقص الرصيد، لأن الأصل يُسدد أسرع في السنوات الأولى.
• التخطيط للميزانية: نظام القسط الثابت أسهل في التوقع، لأن القسط يبقى كما هو ما دام سعر الفائدة ثابتا.

أي طريقة تختار

إذا كان دخلك الحالي يغطي قسط الشهر الأول في نظام تناقص الرصيد بارتياح، فهذا النظام يوفر لك فائدة أقل. وإذا كان الدخل ضيقا أو تريد رقما ثابتا تخطط به ميزانيتك، فنظام القسط الثابت أخف في السنوات الأولى.

تحسب حاسبة القرض العقاري الطريقتين معا. أدخل قرضك، وانتقل بين الطريقتين، وقارن الشهر الأول وشهر ما بعد الفترة الترويجية وإجمالي الفائدة.