Kampanya bitince aylık ödeme ne kadar olur?

Kampanyalı dönem bittiğinde banka, kalan bakiye ve kalan ay sayısı üzerinden aylık ödemeyi değişken faiz oranına göre yeniden hesaplar. Değişken faiz oranı genellikle kampanyalı orandan yüksektir, bu yüzden kampanya sonrası ilk ay genellikle ödemenin en çok arttığı aydır. Artışın büyüklüğü sözleşmedeki üç rakama bağlıdır: kampanyalı oran, kampanya süresi ve marj.

Örnek: 20 yıl vadeli 2 milyar donglık kredi

2 milyar dong kredi kullandığınızı, 20 yıl vadeyle ve eşit taksitle ödediğinizi, ilk 12 ay yıllık %5,5 kampanyalı oran uygulandığını, sonrasında yıllık %10,5 değişken orana geçildiğini varsayalım. Bu iki oran yalnızca örnek amaçlıdır.

• İlk 12 ay, her ay 13.757.746 dong ödenir.
• 13. aydan itibaren her ay 19.709.757 dong ödenir; bu, 5.952.011 dong daha fazladır, yani yaklaşık %43 artış.
• Değişken oran %11,5 olsaydı, 13. aydan itibaren ödeme 21.013.439 dong olurdu. %12,5 olsaydı, bu rakam 22.349.258 dong olurdu.

Azalan bakiye yöntemiyle ödeniyorsa, 13. ayda 24.958.333 dong ödenir; bu, 12. aydan 7.878.472 dong daha fazladır.

Kendi kredinizdeki gerçek oran ve vadeyle bu rakamları görmek için kendi kredinizi konut kredisi hesaplayıcısına girin.

Kampanya dönemi

Kampanyalı oran, kredinin ilk döneminde (birkaç aydan birkaç yıla kadar) uygulanan sabit bir orandır. Bu dönemde aylık ödeme, eşit taksitte değişmez; azalan bakiyede ise bakiyeyle birlikte azalır.

İlan edilen rakam genellikle kampanyalı orandır; ödediğiniz faizin büyük kısmı ise sonraki dönemde birikir. Aynı kampanyalı orana sahip iki kredi, biri 6 ay biri 24 ay kampanyalıysa, birbirinden epey farklı olabilir.

Değişken faiz oranı nasıl hesaplanır

Kampanya bitince oran, sözleşmedeki formülle yeniden hesaplanır: bankanın referans faiz oranı artı sabit bir marj. Örneğin sözleşmede “referans faiz oranı + 3,5 puan” yazıyorsa marj 3,5’tir.

Banka referans faiz oranını belirli aralıklarla günceller, marj ise sözleşmeye göre sabit kalır. Kampanya sonrası oranı kimse önceden bilemez, ama hangi kısmın sabit hangi kısmın değişken olduğunu bilirsiniz. Hesaplayıcı, oran yükselirse ödemenin nasıl değişeceğini görmeniz için değişken orana 1 veya 2 puan ekleyebilmenizi sağlar.

İmzadan önce sorulacaklar

• Kampanyalı oran kaç ay uygulanıyor?
• Referans faiz oranı şu anda ne kadar ve ne sıklıkla güncelleniyor?
• Marj kaç yüzde puan?
• Kampanya bitince erken ödeme yapmak veya krediyi başka bir bankaya aktarmak isterseniz erken ödeme cezası ne kadar? Oranı her banka kendi sözleşmesinde belirler; hesaplayıcı piyasa teamülüne dayanan bir varsayılan değer kullanır ve bunu değiştirebilirsiniz 1.