Po oprocentowaniu promocyjnym: ile wyniesie rata?

Gdy kończy się okres promocyjny, bank przelicza miesięczną ratę od pozostałego salda i pozostałej liczby miesięcy, według oprocentowania zmiennego. Oprocentowanie zmienne jest zwykle wyższe niż promocyjne, więc pierwszy miesiąc po promocji to zwykle moment największego skoku raty. Wielkość skoku zależy od trzech liczb zapisanych w umowie: oprocentowania promocyjnego, liczby miesięcy promocji i marży.

Przykład: kredyt 2 miliardy na 20 lat

Załóżmy, że pożyczasz 2 miliardy dong na 20 lat, spłata ratami równymi, oprocentowanie promocyjne 5,5% rocznie przez pierwsze 12 miesięcy, potem oprocentowanie zmienne 10,5% rocznie. Obie stawki służą tu wyłącznie jako przykład.

• Przez pierwsze 12 miesięcy rata wynosi 13 757 746 dong.
• Od 13. miesiąca rata wynosi 19 709 757 dong, czyli o 5 952 011 dong więcej, wzrost o około 43%.
• Jeśli oprocentowanie zmienne wyniesie 11,5%, rata od 13. miesiąca to 21 013 439 dong. Przy 12,5% będzie to 22 349 258 dong.

Przy spłacie ratami malejącymi 13. miesiąc kosztuje 24 958 333 dong, czyli o 7 878 472 dong więcej niż miesiąc 12.

Wpisz swój kredyt do kalkulatora kredytu, żeby zobaczyć te liczby z oprocentowaniem i okresem z twojej umowy.

Okres promocyjny

Oprocentowanie promocyjne to stała stawka obowiązująca przez początkowy okres, od kilku miesięcy do kilku lat. W tym czasie rata nie zmienia się (przy ratach równych) albo maleje wraz z saldem (przy ratach malejących).

Liczba z reklamy to zwykle oprocentowanie promocyjne, a większość odsetek, które faktycznie zapłacisz, przypada na późniejszy okres. Dwa kredyty z tą samą promocją mogą się bardzo różnić kosztem, jeśli jeden ma promocję na 6 miesięcy, a drugi na 24.

Jak liczone jest oprocentowanie zmienne

Po zakończeniu promocji oprocentowanie przelicza się według wzoru z umowy: stopa bazowa banku plus stała marża. Jeśli w umowie zapisano „stopa bazowa + 3,5 punktu procentowego”, marża wynosi 3,5.

Bank okresowo zmienia swoją stopę bazową, a marża zostaje taka, jak w umowie. Nikt nie zna z góry oprocentowania po zakończeniu promocji, ale wiesz, która część jest stała, a która się zmienia. Kalkulator pozwala dodać 1 albo 2 punkty procentowe do oprocentowania zmiennego, żeby zobaczyć, jak zmieni się rata przy wzroście stóp.

O co zapytać przed podpisaniem

• Przez ile miesięcy obowiązuje oprocentowanie promocyjne?
• Jaka jest obecna stopa bazowa i jak często jest aktualizowana?
• Ile wynosi marża, w punktach procentowych?
• Jeśli po zakończeniu promocji chcesz spłacić kredyt wcześniej albo przenieść go do innego banku, ile wynosi opłata za wcześniejszą spłatę? Każdy bank ustala ją sam w umowie; kalkulator zaczyna od wartości domyślnej zgodnej z praktyką rynkową, którą możesz zmienić 1.