Estinzione anticipata parziale: meno anni o rata più bassa?

Un rimborso anticipato parziale riduce subito il debito residuo. A quel punto la banca fa una di due cose: mantiene la rata mensile in modo che il mutuo finisca prima, oppure mantiene la durata e ricalcola una rata più bassa. Una durata più breve di solito risparmia più interesse. Una rata più bassa alleggerisce il bilancio di ogni mese.

Esempio: rimborso anticipato di 500 milioni di VND

Prendi un mutuo di 2 miliardi di VND in 20 anni, a rata costante, con un tasso promozionale del 5,5 % annuo nei primi 12 mesi, poi un tasso variabile del 10,5 %. Entrambi i tassi servono solo come esempio. Dopo il mese 18 rimborsi in anticipo 500 milioni di VND.

Il mese 18 cade nel secondo anno del mutuo, quindi con la percentuale predefinita di quell’anno, il 2 %, la penale di estinzione anticipata è di 10.000.000 VND 1.

Se scegli la rata più bassa:

• Dal mese 19 paghi 14.595.422 VND al mese invece di 19.709.757 VND.
• Il mutuo finisce comunque al mese 240.
• L’interesse totale scende di 635.382.784 VND rispetto a non aver rimborsato in anticipo.

Se scegli la durata più breve:

• Continui a pagare 19.709.757 VND al mese.
• Il mutuo finisce al mese 134, 106 mesi prima.
• L’interesse totale scende di 1.604.870.439 VND rispetto a non aver rimborsato in anticipo.

Con lo stesso rimborso anticipato, la durata più breve fa risparmiare quasi 1 miliardo di VND in più di interesse in questo esempio. In cambio, continui a pagare circa 19,7 milioni di VND al mese.

Quale conviene

La durata più breve conviene a un reddito stabile che copre già comodamente la rata attuale. I soldi versati in anticipo riducono l’interesse di tutti i mesi restanti, e finisci di pagare prima.

La rata più bassa conviene quando la rata assorbe una grossa parte del reddito, in particolare subito dopo la fine della promozione. Puoi comunque rimborsare di più in seguito se hai i soldi, anche se ogni rimborso extra può comportare una penale.

Chiedi alla banca prima di rimborsare in anticipo

• Dopo un rimborso anticipato, la banca abbassa la rata o accorcia la durata? Posso scegliere?
• Quanto è la penale di estinzione anticipata di quest’anno, e si calcola sull’importo rimborsato in anticipo o sul debito residuo?
• Posso rimborsare un importo piccolo ogni anno senza penale?

Nel calcolatore del mutuo, inserisci il mese e l’importo del rimborso anticipato, e scegli “Accorcia la durata” o “Riduci la rata mensile” per confrontare le due opzioni con il tuo mutuo.