Vorzeitig tilgen: kürzere Laufzeit oder niedrigere Rate?

Eine vorzeitige Rückzahlung senkt die Restschuld sofort. Die Bank tut dann eines von zwei Dingen: Sie behält die monatliche Rate bei, sodass das Darlehen früher endet, oder sie behält die Laufzeit bei und berechnet eine niedrigere Rate neu. Eine kürzere Laufzeit spart meist mehr Zinsen. Eine niedrigere Rate lässt mehr Spielraum im monatlichen Budget.

Beispiel: vorzeitige Rückzahlung von 500 Millionen VND

Nehmen Sie ein Darlehen über 2 Milliarden VND über 20 Jahre als Annuität, mit einem Aktionszins von 5,5 % pro Jahr für 12 Monate, danach variabel mit 10,5 %. Beide Zinssätze dienen nur zur Veranschaulichung. Nach Monat 18 zahlen Sie 500 Millionen VND vorzeitig zurück.

Monat 18 fällt in das zweite Darlehensjahr. Beim für dieses Jahr geltenden Standardsatz von 2 % beträgt die Strafgebühr für vorzeitige Rückzahlung (phí phạt trả trước hạn) 10.000.000 VND 1.

Mit niedrigerer Rate:

• Ab Monat 19 zahlen Sie 14.595.422 VND im Monat statt 19.709.757 VND.
• Das Darlehen endet weiterhin in Monat 240.
• Die Gesamtzinsen sinken um 635.382.784 VND gegenüber keiner vorzeitigen Rückzahlung.

Mit kürzerer Laufzeit:

• Sie zahlen weiterhin 19.709.757 VND im Monat.
• Das Darlehen endet in Monat 134, 106 Monate früher.
• Die Gesamtzinsen sinken um 1.604.870.439 VND gegenüber keiner vorzeitigen Rückzahlung.

Bei derselben vorzeitigen Rückzahlung spart die kürzere Laufzeit in diesem Beispiel knapp 1 Milliarde VND mehr an Zinsen. Im Gegenzug zahlen Sie weiterhin rund 19,7 Millionen VND im Monat.

Was zu Ihnen passt

Eine kürzere Laufzeit passt zu einem stetigen Einkommen, das die aktuelle Rate bereits bequem trägt. Der vorzeitig gezahlte Betrag senkt die Zinsen jedes verbleibenden Monats, und Sie sind früher schuldenfrei.

Eine niedrigere Rate passt zu einem Budget, in dem das Darlehen einen großen Teil des Einkommens beansprucht, besonders direkt nach Ende des Aktionszinses. Später können Sie bei verfügbarem Geld immer noch zusätzlich zahlen, auch wenn jede zusätzliche Zahlung eine Gebühr nach sich ziehen kann.

Fragen Sie die Bank vor der Rückzahlung

• Senkt die Bank nach einer vorzeitigen Rückzahlung die Rate oder verkürzt sie die Laufzeit? Kann ich wählen?
• Wie hoch ist die Strafgebühr für vorzeitige Rückzahlung in diesem Jahr, und wird sie auf den vorzeitig gezahlten Betrag oder auf die Restschuld berechnet?
• Kann ich jedes Jahr einen kleinen Betrag ohne Gebühr vorzeitig zahlen?

Geben Sie im Baufinanzierungsrechner Monat und Betrag der vorzeitigen Rückzahlung ein und wählen Sie „Laufzeit verkürzen” oder „Monatliche Rate senken”, um beides mit Ihrem eigenen Darlehen zu vergleichen.