Trả trước hạn nên giảm kỳ hạn hay giảm tiền trả hằng tháng?

Khi trả bớt một phần nợ trước hạn, dư nợ giảm ngay. Sau đó ngân hàng làm một trong hai việc: giữ nguyên tiền trả hằng tháng để khoản vay kết thúc sớm hơn, hoặc giữ nguyên thời hạn và tính lại tiền trả thấp hơn. Rút ngắn thời hạn thường giúp đỡ nhiều tiền lãi hơn. Giảm tiền trả hằng tháng thì nhẹ gánh mỗi tháng hơn.

Ví dụ: trả trước 500 triệu

Khoản vay 2 tỷ đồng trong 20 năm, trả góp đều, lãi suất ưu đãi 5,5% một năm trong 12 tháng đầu rồi thả nổi 10,5%. Hai mức lãi suất này chỉ để minh họa. Sau tháng thứ 18, bạn trả trước 500 triệu đồng.

Tháng thứ 18 thuộc năm vay thứ hai, nên với mức phí mặc định 2% của năm đó, phí phạt trả trước hạn là 10.000.000 đồng 1.

Nếu chọn giảm tiền trả hằng tháng:

• Từ tháng thứ 19, mỗi tháng trả 14.595.422 đồng thay vì 19.709.757 đồng.
• Khoản vay vẫn kết thúc ở tháng thứ 240.
• Tổng tiền lãi giảm 635.382.784 đồng so với khi không trả trước.

Nếu chọn rút ngắn thời hạn:

• Mỗi tháng vẫn trả 19.709.757 đồng.
• Khoản vay kết thúc ở tháng thứ 134, sớm hơn 106 tháng.
• Tổng tiền lãi giảm 1.604.870.439 đồng so với khi không trả trước.

Cùng số tiền trả trước, rút ngắn thời hạn giúp đỡ thêm gần 1 tỷ đồng tiền lãi trong ví dụ này. Đổi lại, bạn phải giữ mức trả gần 19,7 triệu mỗi tháng.

Khi nào nên chọn cách nào

Rút ngắn thời hạn hợp với người có thu nhập ổn định và trả được mức hiện tại mà không căng. Tiền đã trả trước làm giảm tiền lãi của mọi tháng còn lại, và bạn hết nợ sớm hơn.

Giảm tiền trả hằng tháng hợp khi tiền trả đang chiếm phần lớn thu nhập, nhất là ngay sau khi hết ưu đãi. Bạn vẫn có thể tự trả thêm về sau nếu có tiền, nhưng mỗi lần trả thêm có thể bị tính phí phạt.

Hỏi ngân hàng trước khi trả

• Sau khi trả trước, ngân hàng giảm tiền trả hằng tháng hay rút ngắn thời hạn? Tôi có được chọn không?
• Phí phạt trả trước hạn năm nay là bao nhiêu phần trăm, tính trên số tiền trả trước hay trên dư nợ?
• Có được trả trước một khoản nhỏ mỗi năm mà không mất phí không?

Trong máy tính khoản vay, nhập tháng trả trước, số tiền và chọn “Rút ngắn thời hạn” hoặc “Giảm số tiền trả hàng tháng” để so hai cách với khoản vay của bạn.