בתום ריבית המבצע, כמה משלמים בכל חודש?

כשתקופת המבצע מסתיימת, הבנק מחשב מחדש את התשלום החודשי על היתרה שנותרה ועל מספר החודשים שנותרו, לפי הריבית המשתנה. הריבית המשתנה בדרך כלל גבוהה מריבית המבצע (lãi suất ưu đãi), ולכן החודש הראשון אחרי המבצע הוא לעיתים קרובות החודש שבו התשלום קופץ הכי הרבה. גודל הקפיצה תלוי בשלושה מספרים בהסכם: ריבית המבצע, מספר החודשים שהיא נמשכת, והמרווח.

למי שמכיר הלוואות בריבית קבועה ואז משתנה ממקומות אחרים, זה אותו רעיון. ההבדל הוא באופן שבו נקבעת הריבית המאוחרת יותר.

דוגמה: 2 מיליארד דונג ל-20 שנה

נניח הלוואה של 2 מיליארד דונג ל-20 שנה בלוח שפיצר, בריבית מבצע של 5.5% בשנה ל-12 החודשים הראשונים, ואחר כך ריבית משתנה (lãi suất thả nổi) של 10.5% בשנה. שני שיעורי הריבית הם להמחשה בלבד.

• ב-12 החודשים הראשונים משלמים 13,757,746 דונג בחודש.
• מהחודש ה-13 משלמים 19,709,757 דונג, כלומר 5,952,011 דונג יותר, עלייה של כ-43%.
• אם הריבית המשתנה היא 11.5%, התשלום מהחודש ה-13 הוא 21,013,439 דונג. ב-12.5% המספר הוא 22,349,258 דונג.

בשיטת קרן שווה, החודש ה-13 עולה 24,958,333 דונג, 7,878,472 דונג יותר מהחודש ה-12.

הזנת ההלוואה שלכם במחשבון המשכנתא מראה את המספרים האלה עם הריבית והתקופה הכתובות בהסכם שלכם.

תקופת המבצע

ריבית המבצע קבועה לתקופת פתיחה, מכמה חודשים עד כמה שנים. בתקופה הזו התשלום החודשי נשאר זהה (בלוח שפיצר) או יורד עם היתרה (בקרן שווה).

הפרסומות מציינות בדרך כלל את ריבית המבצע, אבל רוב הריבית ששולמת נופלת בתקופה המאוחרת יותר. שתי הלוואות עם אותה ריבית מבצע יכולות לעלות סכומים שונים מאוד אם מבצע אחד נמשך 6 חודשים והשני 24.

איך נקבעת הריבית המשתנה

כשהמבצע מסתיים, הריבית מחושבת מחדש לפי הנוסחה בהסכם: ריבית הבסיס של הבנק בתוספת מרווח קבוע. אם ההסכם כותב “ריבית בסיס + 3.5 נקודות אחוז”, המרווח הוא 3.5.

הבנק מעדכן את ריבית הבסיס מדי פעם, בעוד המרווח נשאר כפי שנכתב. אף אחד לא יכול לומר היום מה תהיה הריבית אחרי המבצע, אבל אפשר לראות איזה חלק קבוע ואיזה חלק משתנה. המחשבון מאפשר להוסיף 1 או 2 נקודות אחוז לריבית המשתנה כדי לראות מה תעשה עליית ריבית לתשלום.

מה לשאול לפני החתימה

• כמה חודשים נמשכת ריבית המבצע?
• מה ריבית הבסיס היום, ובאיזו תדירות היא מתעדכנת?
• מה המרווח, בנקודות אחוז?
• אם רוצים לפרוע מראש או להעביר את ההלוואה לבנק אחר כשהמבצע מסתיים, מה עמלת הפירעון המוקדם? כל בנק קובע אותה בהסכם שלו. המחשבון מתחיל מברירת מחדל שמבוססת על מקובל בשוק, וניתן לשנות אותה 1.