קרן שווה מול שפיצר: מה מתאים לתזרים שלך

כשחותמים על הסכם הלוואת דיור בווייטנאם, הבנק שואל איזו שיטת החזר רוצים. שתי השיטות הנפוצות הן קרן שווה (שיטת קרן שווה) (dư nợ giảm dần) ולוח שפיצר (תשלום קבוע) (trả góp đều). באותה הלוואה ובאותה ריבית, שתי השיטות נותנות תשלום חודשי שונה וסך ריבית שונה.

קוראים ממקומות שבהם כל משכנתא מחושבת בלוח שפיצר אולי לא נתקלו בקרן שווה קודם. בווייטנאם זו אפשרות רגילה.

קרן שווה

בכל חודש מחזירים פרוסת קרן שווה, בתוספת ריבית על היתרה שנותרה. בהלוואה של 1.2 מיליארד דונג ל-20 שנה, פרוסת הקרן היא 5 מיליון דונג בחודש. הריבית של החודש הראשון מחושבת על כל 1.2 המיליארד, של החודש הבא על 1,195 מיליון, וכך הלאה בירידה.

לכן התשלום הראשון הוא הגבוה ביותר, וכל תשלום אחריו קטן במעט.

לוח שפיצר

התשלום זהה בכל חודש כל עוד הריבית לא משתנה. בשנים הראשונות רוב התשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק הקרן גדל.

כשהריבית המשתנה משתנה, הבנק מחשב מחדש תשלום שווה חדש לחודשים שנותרו.

השוואה בין שתי השיטות

• חודש ראשון: בקרן שווה משלמים יותר מאשר בשפיצר.
• סך ריבית: בקרן שווה משלמים פחות, כי הקרן יורדת מהר יותר בשנים הראשונות.
• תכנון תקציב: בשפיצר קל יותר לתכנן, כי התשלום לא משתנה כל עוד הריבית לא משתנה.

איזו שיטה לבחור

אם ההכנסה השוטפת מכסה בנוחות את התשלום הראשון בקרן שווה, השיטה הזו חוסכת ריבית. אם התקציב צמוד, או שרוצים סכום קבוע אחד לתכנון, שפיצר קל יותר בשנים הראשונות.

מחשבון המשכנתא מחשב את שתי השיטות. יש להזין את ההלוואה, לעבור בין שתי השיטות ולהשוות את החודש הראשון, החודש הראשון אחרי תום המבצע, וסך הריבית.