السداد المبكر: تقصير مدة القرض أم تخفيض القسط الشهري؟

السداد المبكر يُنقص الرصيد فورا. بعدها يفعل البنك أحد أمرين: يبقي القسط الشهري كما هو فينتهي القرض أبكر، أو يبقي المدة كما هي ويعيد حساب قسط أقل. تقصير المدة يوفر عادة فائدة أكبر. وتخفيض القسط الشهري يخفف العبء على كل شهر.

مثال: سداد مبكر بقيمة 500 مليون دونغ

لنفترض قرضا بقيمة 2 مليار دونغ فيتنامي على مدى 20 سنة، بنظام القسط الثابت، بسعر فائدة ترويجي 5.5% سنويا لأول 12 شهرا ثم سعر فائدة عائم 10.5%. هذان السعران للتوضيح فقط. بعد الشهر الثامن عشر، تسدد مبكرا 500 مليون دونغ.

الشهر الثامن عشر يقع في السنة الثانية من القرض؛ وبالنسبة المعتمدة لتلك السنة وهي 2%، تبلغ غرامة السداد المبكر 10,000,000 دونغ 1.

عند اختيار تخفيض القسط:

• من الشهر التاسع عشر تدفع 14,595,422 دونغ شهريا بدلا من 19,709,757 دونغ.
• ينتهي القرض في الشهر الموعد نفسه، أي الشهر 240.
• يقل إجمالي الفائدة بمقدار 635,382,784 دونغ مقارنة بعدم السداد المبكر.

عند اختيار تقصير المدة:

• تستمر في دفع 19,709,757 دونغ شهريا.
• ينتهي القرض في الشهر 134، أي أبكر بـ106 أشهر.
• يقل إجمالي الفائدة بمقدار 1,604,870,439 دونغ مقارنة بعدم السداد المبكر.

بنفس مبلغ السداد المبكر، يوفر تقصير المدة في هذا المثال نحو مليار دونغ إضافي من الفائدة. في المقابل، عليك الاستمرار في دفع نحو 19.7 مليون دونغ شهريا.

متى تختار أيا منهما

تقصير المدة يناسب من لديه دخل مستقر ويدفع القسط الحالي دون ضغط. فالمبلغ المسدد مبكرا يخفض فائدة كل شهر متبقٍ، وتصبح خاليا من الدين أبكر.

تخفيض القسط يناسب حين يستهلك القسط جزءا كبيرا من الدخل، خصوصا فور انتهاء الفترة الترويجية. ويمكنك لاحقا سداد مبالغ إضافية إن توفر لك المال، لكن كل سداد إضافي قد يحمّلك غرامة.

اسأل البنك قبل السداد المبكر

• بعد السداد المبكر، هل يخفض البنك القسط الشهري أم يقصر المدة؟ وهل أملك حرية الاختيار؟
• كم تبلغ غرامة السداد المبكر هذه السنة، وهل تُحسب على المبلغ المسدد مبكرا أم على الرصيد؟
• هل يمكن سداد مبلغ صغير كل سنة دون غرامة؟

في حاسبة القرض العقاري، أدخل شهر السداد المبكر والمبلغ، ثم اختر “تقصير المدة” أو “تخفيض القسط الشهري” لمقارنة الطريقتين بقرضك الخاص.