Дострокове погашення: скоротити строк чи зменшити платіж?

Коли ви достроково погашаєте частину боргу, залишок боргу одразу зменшується. Далі банк робить одне з двох: залишає щомісячний платіж незмінним, щоб кредит закінчився раніше, або залишає строк незмінним і перераховує нижчий платіж. Скорочення строку зазвичай економить більше відсотків. Зменшення платежу полегшує щомісячний тягар.

Приклад: дострокове погашення 500 мільйонів

Кредит 2 мільярди донгів на 20 років, ануїтетний платіж, пільгова ставка 5,5 % річних на перші 12 місяців, далі плаваюча ставка 10,5 %. Обидва значення ставки — лише для прикладу. Після 18-го місяця ви достроково погашаєте 500 мільйонів донгів.

18-й місяць належить до другого року кредиту, тож за типової ставки комісії 2 % для цього року комісія за дострокове погашення становить 10 000 000 донгів 1.

Якщо обрати зменшення щомісячного платежу:

• Із 19-го місяця платіж становить 14 595 422 донги замість 19 709 757 донгів.
• Кредит усе одно закінчується на 240-му місяці.
• Загальна сума відсотків зменшується на 635 382 784 донги порівняно з варіантом без дострокового погашення.

Якщо обрати скорочення строку:

• Платіж залишається 19 709 757 донгів щомісяця.
• Кредит закінчується на 134-му місяці, на 106 місяців раніше.
• Загальна сума відсотків зменшується на 1 604 870 439 донгів порівняно з варіантом без дострокового погашення.

За однакової суми дострокового погашення скорочення строку в цьому прикладі економить майже на 1 мільярд донгів більше відсотків. Натомість вам доведеться й надалі платити близько 19,7 мільйона щомісяця.

Коли який варіант обирати

Скорочення строку підходить тим, у кого стабільний дохід і хто сплачує поточний платіж без напруги. Сплачена наперед сума знижує відсотки за всі наступні місяці, і ви закриваєте кредит раніше.

Зменшення щомісячного платежу підходить, коли платіж забирає значну частину доходу, особливо одразу після закінчення пільги. Ви все одно зможете пізніше доплачувати, якщо з’являться гроші, але за кожне дострокове погашення можуть нарахувати комісію.

Що запитати в банку перед погашенням

• Після дострокового погашення банк зменшує щомісячний платіж чи скорочує строк? Чи можу я обрати самостійно?
• Яка зараз ставка комісії за дострокове погашення, і від чого її рахують — від суми погашення чи від залишку боргу?
• Чи можна погашати невелику суму щороку без комісії?

У калькуляторі кредиту введіть місяць дострокового погашення, суму та оберіть «Скоротити строк» або «Зменшити місячний платіж», щоб порівняти обидва варіанти з вашим кредитом.