Erken ödemede vadeyi mi kısaltmalı, taksiti mi azaltmalı?

Borcun bir kısmını erken ödediğinizde bakiye hemen azalır. Bundan sonra banka iki şeyden birini yapar: aylık ödemeyi aynı tutup krediyi daha erken bitirir, ya da vadeyi aynı tutup ödemeyi daha düşük yeniden hesaplar. Vadeyi kısaltmak genellikle daha fazla faizden tasarruf sağlar. Taksiti azaltmak ise her ayı daha hafifletir.

Örnek: 500 milyon dong erken ödeme

2 milyar dong kredi, 20 yıl vade, eşit taksit, ilk 12 ay yıllık %5,5 kampanyalı oran, sonra %10,5 değişken oran. Bu iki oran yalnızca örnek amaçlıdır. 18. aydan sonra 500 milyon dong erken ödeme yapıldığını varsayalım.

18. ay, kredinin ikinci yılına denk gelir; o yılın varsayılan oranı %2 olduğundan erken ödeme cezası 10.000.000 dong olur 1.

Taksit azaltma seçilirse:

• 19. aydan itibaren her ay 19.709.757 dong yerine 14.595.422 dong ödenir.
• Kredi yine 240. ayda biter.
• Erken ödeme yapılmamasına göre toplam faiz 635.382.784 dong azalır.

Vade kısaltma seçilirse:

• Her ay yine 19.709.757 dong ödenir.
• Kredi 134. ayda, yani 106 ay erken biter.
• Erken ödeme yapılmamasına göre toplam faiz 1.604.870.439 dong azalır.

Aynı erken ödeme tutarıyla, bu örnekte vade kısaltma yaklaşık 1 milyar dong daha fazla faiz tasarrufu sağlar. Karşılığında, ayda yaklaşık 19,7 milyon dong ödemeyi sürdürmeniz gerekir.

Hangi durumda hangisi seçilmeli

Vade kısaltma, geliri istikrarlı olan ve mevcut ödemeyi zorlanmadan yapabilen kişilere uygundur. Erken ödenen tutar, kalan her ayın faizini azaltır ve borcunuz daha erken biter.

Taksit azaltma, ödemenin gelirin büyük bölümünü aldığı durumlarda, özellikle kampanya bittikten hemen sonra uygundur. Daha sonra parası olduğunda yine ek ödeme yapabilirsiniz, ama her ek ödemede ceza uygulanabilir.

Ödemeden önce bankaya sorulacaklar

• Erken ödemeden sonra banka aylık ödemeyi mi azaltır, yoksa vadeyi mi kısaltır? Seçim bende mi?
• Bu yılki erken ödeme cezası yüzde kaç ve erken ödenen tutar üzerinden mi, bakiye üzerinden mi hesaplanıyor?
• Ücretsiz olarak her yıl küçük bir tutar erken ödenebilir mi?

Konut kredisi hesaplayıcısında erken ödeme ayını, tutarı girin ve kendi kredinizle iki yöntemi karşılaştırmak için “Vadeyi kısaltın” veya “Aylık taksiti düşürün” seçeneklerinden birini işaretleyin.