Льготная ставка закончилась: сколько платить в месяц?

Когда льготный период заканчивается, банк пересчитывает ежемесячный платеж на остаток долга и оставшиеся месяцы по плавающей ставке. Плавающая ставка обычно выше льготной, поэтому первый месяц после ее окончания чаще всего становится моментом самого резкого роста платежа. Размер роста зависит от трех цифр в договоре: льготной ставки, числа льготных месяцев и маржи.

Пример: кредит 2 млрд на 20 лет

Допустим, вы взяли кредит 2 млрд донгов на 20 лет, с аннуитетным платежом, льготной ставкой 5,5% годовых на первые 12 месяцев, а затем плавающей ставкой 10,5% годовых. Эти две ставки взяты только для примера.

• Первые 12 месяцев платеж составляет 13 757 746 донгов в месяц.
• С 13-го месяца платеж составляет 19 709 757 донгов в месяц, на 5 952 011 донгов больше, то есть рост примерно на 43%.
• Если плавающая ставка составит 11,5%, платеж с 13-го месяца будет 21 013 439 донгов. При 12,5% — 22 349 258 донгов.

При дифференцированном платеже 13-й месяц обойдется в 24 958 333 донга, на 7 878 472 донга больше, чем 12-й месяц.

Введите параметры своего кредита в калькулятор ипотеки, чтобы увидеть эти цифры с реальной ставкой и сроком из вашего договора.

Льготный период

Льготная ставка — это фиксированная ставка, которая действует в течение начального периода, от нескольких месяцев до нескольких лет. В это время ежемесячный платеж не меняется (при аннуитете) или снижается вместе с остатком долга (при дифференцированном платеже).

Рекламируемая цифра обычно и есть льготная ставка, а большая часть переплаты по процентам приходится на период после нее. Два кредита с одинаковой льготной ставкой могут сильно различаться, если у одного льготный период 6 месяцев, а у другого 24 месяца.

Как рассчитывается плавающая ставка

После окончания льготного периода ставка пересчитывается по формуле из договора: базовая ставка банка плюс фиксированная маржа. Например, если в договоре указано «базовая ставка + 3,5 процентного пункта», маржа равна 3,5.

Банк периодически пересматривает базовую ставку, а маржа остается неизменной согласно договору. Заранее никто не знает ставку после окончания льготного периода, но вы знаете, какая часть фиксирована, а какая меняется. Калькулятор позволяет добавить 1 или 2 процентных пункта к плавающей ставке, чтобы увидеть, как изменится платеж при росте ставки.

Что спросить перед подписанием

• Сколько месяцев действует льготная ставка?
• Какая сейчас базовая ставка и как часто она пересматривается?
• Сколько процентных пунктов составляет маржа?
• Если вы захотите погасить кредит досрочно или перевести его в другой банк после окончания льготного периода, какой будет штраф за досрочное погашение? Размер устанавливает каждый банк в своем договоре; калькулятор использует принятое на рынке значение по умолчанию, которое можно изменить 1.