Дифференцированный платеж или аннуитет: что подходит вам

При подписании кредитного договора банк спросит, каким способом вы хотите погашать кредит. Во Вьетнаме распространены два способа: дифференцированный платеж и аннуитет. При одинаковой сумме кредита и одинаковой ставке эти два способа дают разный ежемесячный платеж и разную общую переплату.

Дифференцированный платеж

Каждый месяц вы гасите равную часть основного долга плюс проценты на остаток долга. При кредите 1,2 млрд на 20 лет часть основного долга в месяц составляет 5 млн. Проценты за первый месяц считаются на все 1,2 млрд, за следующий — на 1195 млн, и так далее по убыванию.

Поэтому первый месяц — это месяц с самым большим платежом, а дальше платеж постепенно снижается.

Аннуитет

Ежемесячный платеж одинаков все время, пока ставка не меняется. В первые годы большую часть платежа составляют проценты, позже доля основного долга растет. Этот способ также называют равными платежами.

При изменении плавающей ставки банк пересчитывает новый равный платеж на оставшиеся месяцы.

Сравнение двух способов

• Первый месяц: при дифференцированном платеже сумма больше, чем при аннуитете.
• Общая переплата: при дифференцированном платеже она меньше, потому что основной долг гасится быстрее в первые годы.
• Планирование бюджета: аннуитет легче планировать, потому что платеж не меняется, пока не меняется ставка.

Какой способ выбрать

Если текущего дохода хватает на первый платеж при дифференцированном способе, он поможет меньше переплатить. Если доход на грани или вы хотите фиксированную сумму для планирования бюджета, аннуитет легче переносится в первые годы.

Калькулятор ипотеки считает оба способа. Введите параметры своего кредита, переключайтесь между способами и сравнивайте первый месяц, месяц после окончания льготной ставки и общую переплату.