Actierente naar variabele rente in Vietnam: wat je betaalt

Loopt de actieperiode af, dan berekent de bank je maandlast opnieuw over het restant en de resterende maanden, tegen de variabele rente. De variabele rente is meestal hoger dan de actierente (lãi suất ưu đãi), dus de eerste maand na de actieperiode is vaak het moment waarop de maandlast het meest stijgt. Hoe groot de stijging is, hangt af van drie cijfers in het contract: de actierente, het aantal maanden dat die geldt, en de opslag.

Ken je leningen met eerst een vaste en later een variabele rente uit andere markten, dan is dit hetzelfde idee. Het verschil zit in hoe de latere rente wordt vastgesteld.

Voorbeeld: 2 miljard VND over 20 jaar

Stel dat je 2 miljard VND leent over 20 jaar als annuïteit, met een actierente van 5,5% per jaar voor de eerste 12 maanden, daarna een variabele rente (lãi suất thả nổi) van 10,5% per jaar. Beide rentepercentages dienen alleen ter illustratie.

• De eerste 12 maanden betaal je 13.757.746 VND per maand.
• Vanaf maand 13 betaal je 19.709.757 VND, dat is 5.952.011 VND meer, een stijging van ongeveer 43%.
• Ligt de variabele rente op 11,5%, dan is de maandlast vanaf maand 13 21.013.439 VND. Bij 12,5% is dat 22.349.258 VND.

Bij lineaire aflossing kost maand 13 24.958.333 VND, 7.878.472 VND meer dan maand 12.

Vul je eigen lening in de hypotheekcalculator in om deze cijfers te zien met de rente en looptijd van jouw contract.

De actieperiode

De actierente staat vast voor een beginperiode, van enkele maanden tot enkele jaren. In die periode blijft de maandlast gelijk (bij een annuïteit) of daalt die mee met het restant (bij lineaire aflossing).

Reclame noemt meestal de actierente, terwijl het grootste deel van de rente die je betaalt in de latere periode valt. Twee leningen met dezelfde actierente kunnen flink verschillen als de ene een actieperiode van 6 maanden heeft en de andere 24.

Hoe de variabele rente wordt vastgesteld

Loopt de actierente af, dan wordt de rente opnieuw vastgesteld volgens de formule in het contract: de basisrente van de bank plus een vaste opslag. Staat er in het contract “basisrente + 3,5 procentpunt”, dan is de opslag 3,5.

De bank past haar basisrente van tijd tot tijd aan, terwijl de opslag volgens het contract gelijk blijft. Niemand kan je nu vertellen hoe hoog de rente na de actieperiode wordt, maar je weet welk deel vaststaat en welk deel beweegt. In de rekentool kun je 1 of 2 procentpunt bij de variabele rente optellen om te zien wat een rentestijging zou doen.

Wat je voor het tekenen moet vragen

• Hoeveel maanden geldt de actierente?
• Hoe hoog is de basisrente nu, en hoe vaak wordt die aangepast?
• Hoe hoog is de opslag, in procentpunten?
• Wil je bij het aflopen van de actierente vervroegd aflossen of overstappen naar een andere bank, hoe hoog is dan de boete bij vervroegd aflossen? Elke bank legt dit percentage zelf vast in het contract; de rekentool start met een standaardwaarde volgens marktgebruik, die je kunt aanpassen 1.