Lineaire aflossing of annuïteit: wat past bij jouw cashflow

Bij het afsluiten van een hypotheek in Vietnam vraagt de bank hoe je wilt aflossen. Twee manieren zijn gangbaar: lineaire aflossing (dư nợ giảm dần) en annuïteit, met gelijke maandlasten (trả góp đều). Bij dezelfde lening en dezelfde rente geven ze een andere maandlast en een andere totale rente.

Ken je alleen hypotheken die altijd een annuïteit zijn, dan heb je lineaire aflossing misschien nog niet gezien. In Vietnam is het een gangbare keuze.

Lineaire aflossing

Elke maand los je een gelijk deel van de hoofdsom af, plus rente over de nog openstaande schuld. Bij een lening van 1,2 miljard VND over 20 jaar is het aflossingsdeel 5 miljoen VND per maand. De rente van de eerste maand wordt berekend over de volle 1,2 miljard, die van de volgende maand over 1.195 miljoen, en zo verder omlaag.

De eerste maand is dus je hoogste maandlast, en elke volgende maandlast wordt iets lager.

Annuïteit

De maandlast blijft elke maand gelijk, zolang de rente niet verandert. In de eerste jaren is het grootste deel rente; later neemt het aflossingsdeel toe.

Verandert de variabele rente, dan berekent de bank een nieuwe gelijkblijvende maandlast voor de resterende maanden.

De vergelijking

• Eerste maand: lineaire aflossing vraagt meer dan een annuïteit.
• Totale rente: lineaire aflossing kost minder, omdat de hoofdsom in de eerste jaren sneller afneemt.
• Budgetteren: een annuïteit is makkelijker te plannen, omdat de maandlast gelijk blijft zolang de rente dat doet.

Welke manier past bij jou

Dekt je inkomen de eerste maandlast van lineaire aflossing comfortabel, dan bespaar je daarmee rente. Is het budget krap, of wil je één vast bedrag om mee te plannen, dan is een annuïteit in de eerste jaren lichter.

De hypotheekcalculator berekent beide. Vul je lening in, wissel tussen de twee manieren, en vergelijk de eerste maand, de eerste maand na de actierente en de totale rente.