元金均等返済と元利均等返済、どちらが合うか

ローン契約の際、銀行はどちらの返済方法にするか尋ねてきます。ベトナムでよく使われるのは元金均等返済と元利均等返済の2つです。同じ借入額、同じ金利でも、この2つでは毎月の支払額と利息の総額が異なります。

元金均等返済

毎月同じ額の元金を返し、それに残債にかかる利息を加えます。12億を20年で借りる場合、毎月の元金は500万です。初月の利息は12億全体にかかり、翌月は11億9,500万にかかる、というように徐々に減っていきます。

そのため初月の支払いが最も多く、以降は少しずつ軽くなっていきます。

元利均等返済

金利が変わらない期間中、毎月の支払額は一定です。初期は支払いの大部分が利息で、後になるほど元金の割合が増えます。この方式は「年金方式」とも呼ばれます。

変動金利が変わると、銀行は残りの期間について新しい一定額を計算し直します。

2つの方法の比較

• 初月の支払額: 元金均等返済のほうが元利均等返済より多くなります。
• 利息総額: 元金均等返済のほうが少なくなります。初期に元金がより速く減るためです。
• 家計管理: 元利均等返済のほうが計画しやすく、金利が変わらない限り支払額が一定です。

どちらを選ぶか

現在の収入で元金均等返済の初月の支払額をまかなえるなら、この方式のほうが利息を抑えられます。収入に余裕が少なく、家計を立てやすい一定額を望むなら、元利均等返済のほうが最初の数年は負担が軽くなります。

ローン計算機では両方の方式を計算できます。ご自身の借入条件を入力し、方式を切り替えて、初月、優遇期間後、利息総額を比べてみてください。