繰上返済手数料の計算方法と契約前に確認すべきこと

ボーナスが入ったときに一部繰上返済をしたり、優遇期間が終わったときに他行へ借り換えたりしようと考える方は少なくありません。どちらも期限前返済にあたり、ローン契約では通常、これに対して手数料がかかります。

手数料の計算方法

繰上返済手数料は、繰上返済する金額に対する一定の割合です。2億を繰上返済し、料率が2%なら、手数料は400万です。

料率は借入からの経過年数に応じて下がるのが一般的です。計算機は市場慣行に基づく既定値、1年目3%、2年目2%、3年目1%、4年目以降0%を使用しています 1。これは法律で定められた水準ではありません。お使いの銀行はこれと異なる料率を設定している場合があるため、契約書に記載された料率を入力してください。

繰上返済の効果

繰上返済をすると、残債はすぐに減ります。借入期間をそのまま維持して毎月の支払額を減らすか、毎月の支払額を維持して早く完済するかを選べます。毎月の支払額を維持する場合、利息の総額はより大きく減る傾向があります。

ローン計算機では、繰上返済の月、金額、料率を入力すると、手数料を差し引いたあとの実質的な節約額を確認できます。

銀行に確認すべきこと

• 年ごとの料率はいくらで、繰上返済額と残債のどちらに対してかかるか。
• 手数料なしで少額を繰上返済できる制度(例えば毎年一定額まで)はあるか。
• 住宅を売却して完済する場合も手数料はかかるか。
• 繰上返済後、銀行は毎月の支払額を減らすのか、それとも借入期間を短縮するのか。

優遇期間終了時

優遇期間終了後の最初の月は、多くの人が借り換えを検討する時期です。優遇期間が手数料のかかる期間より短い場合、借り換え時にも手数料がかかることがあります。決める前に、手数料と2つの銀行の金利差による節約額を比べてください。