פירעון מוקדם: לקצר את התקופה או להקטין את התשלום?

פירעון מוקדם מקטין את היתרה מיד. הבנק עושה אז אחד משני דברים: הוא שומר על התשלום החודשי כך שההלוואה מסתיימת מוקדם יותר, או שומר על תקופת ההלוואה ומחשב מחדש תשלום נמוך יותר. קיצור התקופה בדרך כלל חוסך יותר ריבית. הקטנת התשלום משאירה יותר מקום בתקציב של כל חודש.

דוגמה: פירעון מוקדם של 500 מיליון דונג

נניח הלוואה של 2 מיליארד דונג ל-20 שנה, בלוח שפיצר, בריבית מבצע של 5.5% בשנה ל-12 חודשים, ולאחר מכן ריבית משתנה של 10.5%. שני שיעורי הריבית הם להמחשה בלבד. אחרי החודש ה-18 מתבצע פירעון מוקדם של 500 מיליון דונג.

החודש ה-18 נופל בשנה השנייה של ההלוואה. לפי שיעור ברירת המחדל לאותה שנה, 2%, עמלת הפירעון המוקדם (phí phạt trả trước hạn) היא 10,000,000 דונג 1.

אם בוחרים בהקטנת התשלום:

• מהחודש ה-19 משלמים 14,595,422 דונג בחודש במקום 19,709,757 דונג.
• ההלוואה עדיין מסתיימת בחודש ה-240.
• סך הריבית יורד ב-635,382,784 דונג לעומת מצב בלי פירעון מוקדם.

אם בוחרים בקיצור התקופה:

• ממשיכים לשלם 19,709,757 דונג בחודש.
• ההלוואה מסתיימת בחודש ה-134, 106 חודשים מוקדם יותר.
• סך הריבית יורד ב-1,604,870,439 דונג לעומת מצב בלי פירעון מוקדם.

על אותו סכום פירעון מוקדם, קיצור התקופה חוסך בדוגמה הזו כמעט מיליארד דונג נוספים בריבית. בתמורה, ממשיכים לשלם כ-19.7 מיליון דונג בחודש.

איזו אפשרות מתאימה

קיצור התקופה מתאים למי שיש לו הכנסה יציבה שכבר מכסה בנוחות את התשלום הנוכחי. הכסף ששולם מראש מקטין את הריבית של כל חודש שנותר, וחוזרים להיות פטורים מחוב מוקדם יותר.

הקטנת התשלום מתאימה כשההלוואה תופסת חלק גדול מההכנסה, במיוחד מיד אחרי תום המבצע. אפשר עדיין לשלם תוספת בהמשך כשיש כסף פנוי, אבל כל תשלום נוסף עלול לחייב עמלה.

מה לשאול את הבנק לפני הפירעון

• אחרי פירעון מוקדם, הבנק מקטין את התשלום או מקצר את התקופה? אפשר לבחור?
• מה עמלת הפירעון המוקדם השנה, והיא מחושבת על הסכום ששולם מראש או על היתרה?
• אפשר לפרוע סכום קטן בכל שנה בלי עמלה?

במחשבון המשכנתא, יש להזין את חודש הפירעון ואת הסכום, ולבחור “קיצור התקופה” או “הקטנת התשלום החודשי” כדי להשוות בין שתי האפשרויות עבור ההלוואה שלכם.