Remboursement anticipé : durée ou mensualité réduite ?

Un remboursement anticipé réduit le solde immédiatement. La banque fait alors l’une des deux choses suivantes : elle garde la mensualité pour que le prêt se termine plus tôt, ou elle garde la durée et recalcule une mensualité plus basse. Une durée réduite économise en général plus d’intérêts. Une mensualité réduite laisse plus de marge chaque mois dans le budget.

Exemple : rembourser 500 millions de VND par anticipation

Prenons un prêt de 2 milliards de VND sur 20 ans en mensualités constantes, à un taux promotionnel de 5,5 % par an pendant 12 mois, puis 10,5 % variable. Les deux taux ne servent qu’à illustrer. Après le mois 18, vous remboursez 500 millions de VND par anticipation.

Le mois 18 tombe dans la deuxième année du prêt. Au taux par défaut de cette année, 2 %, l’indemnité de remboursement anticipé (phí phạt trả trước hạn) est de 10 000 000 VND 1.

Avec une mensualité réduite :

• À partir du mois 19, vous payez 14 595 422 VND par mois au lieu de 19 709 757 VND.
• Le prêt se termine toujours au mois 240.
• Les intérêts totaux baissent de 635 382 784 VND par rapport à l’absence de remboursement anticipé.

Avec une durée réduite :

• Vous continuez de payer 19 709 757 VND par mois.
• Le prêt se termine au mois 134, 106 mois plus tôt.
• Les intérêts totaux baissent de 1 604 870 439 VND par rapport à l’absence de remboursement anticipé.

Pour le même remboursement anticipé, la durée réduite économise près d’un milliard de VND d’intérêts en plus dans cet exemple. En échange, vous continuez de payer environ 19,7 millions de VND par mois.

Laquelle vous convient

Une durée réduite convient à un revenu stable qui couvre déjà confortablement la mensualité actuelle. L’argent remboursé par anticipation réduit les intérêts de chaque mois restant, et vous êtes libre de dette plus tôt.

Une mensualité réduite convient à un budget où le prêt prend une grande part du revenu, surtout juste après la fin du taux promotionnel. Vous pouvez toujours rembourser davantage plus tard quand vous avez des liquidités, même si chaque versement supplémentaire peut entraîner une indemnité.

À demander à la banque avant de rembourser par anticipation

• Après un remboursement anticipé, la banque baisse-t-elle la mensualité ou raccourcit-elle la durée ? Puis-je choisir ?
• Quelle est l’indemnité de remboursement anticipé cette année, et se calcule-t-elle sur le montant remboursé ou sur le solde ?
• Puis-je rembourser un petit montant chaque année sans indemnité ?

Dans le calculateur de prêt immobilier, saisissez le mois et le montant du remboursement anticipé, puis choisissez « Raccourcir la durée » ou « Réduire la mensualité » pour comparer les deux avec votre propre prêt.