وقت سے پہلے ادائیگی: مدت کم کریں یا قسط کم کریں؟

کچھ رقم وقت سے پہلے ادا کرنے سے بقایہ رقم فوراً کم ہو جاتی ہے۔ اس کے بعد بینک دو کاموں میں سے ایک کرتا ہے: ماہانہ قسط وہی رکھتا ہے تاکہ قرض جلد ختم ہو جائے، یا مدت وہی رکھتا ہے اور قسط کم کر کے دوبارہ حساب کرتا ہے۔ مدت کم کرنے سے عام طور پر زیادہ سود بچتا ہے۔ قسط کم کرنے سے ہر ماہ کا بجٹ ہلکا رہتا ہے۔

مثال: 500 ملین ڈونگ وقت سے پہلے ادا کرنا

فرض کریں 2 ارب ڈونگ کا قرض 20 سال کے لیے مساوی قسط پر لیا گیا ہے، پہلے 12 مہینوں میں سالانہ 5.5 فیصد تعارفی شرح سود اور اس کے بعد 10.5 فیصد متغیر شرح سود۔ یہ دونوں شرحیں صرف مثال کے لیے ہیں۔ 18ویں مہینے کے بعد آپ 500 ملین ڈونگ وقت سے پہلے ادا کرتے ہیں۔

18واں مہینہ قرض کے دوسرے سال میں آتا ہے۔ اس سال کی ڈیفالٹ شرح 2 فیصد ہونے کی وجہ سے وقت سے پہلے ادائیگی کا جرمانہ 10,000,000 ڈونگ بنتا ہے 1۔

اگر قسط کم کرنے کا انتخاب کیا جائے:

• 19ویں مہینے سے ہر ماہ 19,709,757 ڈونگ کے بجائے 14,595,422 ڈونگ ادا ہوں گے۔
• قرض اب بھی 240ویں مہینے میں ختم ہوگا۔
• وقت سے پہلے ادائیگی نہ کرنے کے مقابلے میں کل سود 635,382,784 ڈونگ کم ہوگا۔

اگر مدت کم کرنے کا انتخاب کیا جائے:

• ہر ماہ اب بھی 19,709,757 ڈونگ ادا ہوں گے۔
• قرض 134ویں مہینے میں ختم ہوگا، یعنی 106 مہینے جلدی۔
• وقت سے پہلے ادائیگی نہ کرنے کے مقابلے میں کل سود 1,604,870,439 ڈونگ کم ہوگا۔

اسی رقم کی وقت سے پہلے ادائیگی پر، اس مثال میں مدت کم کرنے سے تقریباً 1 ارب ڈونگ زیادہ سود بچتا ہے۔ بدلے میں آپ کو تقریباً 19.7 ملین ڈونگ ماہانہ ادا کرنا پڑتا ہے۔

کون سا طریقہ آپ کے لیے مناسب ہے

مدت کم کرنا اس شخص کے لیے مناسب ہے جس کی آمدنی مستحکم ہے اور وہ موجودہ قسط باآسانی ادا کر لیتا ہے۔ وقت سے پہلے ادا کی گئی رقم باقی ہر مہینے کا سود کم کرتی ہے، اور آپ جلدی قرض سے آزاد ہو جاتے ہیں۔

قسط کم کرنا اس بجٹ کے لیے مناسب ہے جہاں قسط آمدنی کا بڑا حصہ لے لیتی ہے، خاص طور پر تعارفی مدت ختم ہونے کے فوراً بعد۔ بعد میں جب رقم ہو تو آپ پھر بھی اضافی ادائیگی کر سکتے ہیں، مگر ہر اضافی ادائیگی پر جرمانہ لگ سکتا ہے۔

ادائیگی سے پہلے بینک سے یہ پوچھیں

• وقت سے پہلے ادائیگی کے بعد بینک قسط کم کرتا ہے یا مدت کم کرتا ہے؟ کیا انتخاب میرے پاس ہے؟
• اس سال کا وقت سے پہلے ادائیگی کا جرمانہ کتنے فیصد ہے، اور یہ ادا کی گئی رقم پر لگتا ہے یا بقایہ رقم پر؟
• کیا بغیر جرمانے کے ہر سال تھوڑی رقم وقت سے پہلے ادا کی جا سکتی ہے؟

قرض کیلکولیٹر میں وقت سے پہلے ادائیگی کا مہینہ اور رقم درج کریں، پھر “مدت کم کریں” یا “ماہانہ قسط کم کریں” منتخب کر کے اپنے قرض پر دونوں طریقوں کا موازنہ کریں۔