Досрочное погашение: сократить срок или снизить платеж?

При частичном досрочном погашении остаток долга сразу снижается. После этого банк делает одно из двух: сохраняет прежний ежемесячный платеж, чтобы кредит закрылся раньше, либо сохраняет прежний срок и пересчитывает более низкий платеж. Сокращение срока обычно экономит больше на процентах. Снижение платежа облегчает нагрузку каждый месяц.

Пример: досрочный платеж 500 млн

Кредит 2 млрд донгов на 20 лет, аннуитетный платеж, льготная ставка 5,5% годовых на первые 12 месяцев, затем плавающая 10,5%. Эти ставки взяты только для примера. После 18-го месяца вы вносите досрочно 500 млн донгов.

18-й месяц приходится на второй год кредита, поэтому при ставке штрафа по умолчанию 2% для этого года штраф за досрочное погашение составит 10 000 000 донгов 1.

Если выбрать снижение ежемесячного платежа:

• С 19-го месяца платеж составит 14 595 422 донга вместо 19 709 757 донгов.
• Кредит по-прежнему закончится на 240-м месяце.
• Общая переплата по процентам снизится на 635 382 784 донга по сравнению с вариантом без досрочного платежа.

Если выбрать сокращение срока:

• Платеж останется прежним — 19 709 757 донгов в месяц.
• Кредит закончится на 134-м месяце, на 106 месяцев раньше.
• Общая переплата по процентам снизится на 1 604 870 439 донгов по сравнению с вариантом без досрочного платежа.

При одной и той же сумме досрочного платежа сокращение срока в этом примере экономит почти на 1 млрд донгов больше процентов. Взамен придется сохранять платеж около 19,7 млн в месяц.

Когда какой вариант выбрать

Сокращение срока подходит тем, у кого стабильный доход и кто без напряжения вносит текущий платеж. Внесенная досрочно сумма снижает проценты за все оставшиеся месяцы, и кредит закрывается раньше.

Снижение платежа подходит, когда платеж уже занимает большую часть дохода, особенно сразу после окончания льготной ставки. Позже можно самостоятельно вносить дополнительные суммы при наличии денег, но за каждый такой взнос может взиматься штраф.

Что спросить у банка перед платежом

• После досрочного платежа банк снижает ежемесячный платеж или сокращает срок? Можно ли выбрать самому?
• Какова ставка штрафа за досрочное погашение в этом году и от чего она считается: от досрочно вносимой суммы или от остатка долга?
• Можно ли вносить небольшую сумму досрочно раз в год без штрафа?

В калькуляторе ипотеки введите месяц досрочного платежа, сумму и выберите «Сократить срок» или «Уменьшить ежемесячный платеж», чтобы сравнить оба варианта для своего кредита.