Wcześniejsza spłata: skrócić okres czy obniżyć ratę?

Gdy nadpłacasz część kredytu przed terminem, saldo od razu spada. Bank robi wtedy jedną z dwóch rzeczy: zachowuje dotychczasową ratę, dzięki czemu kredyt kończy się szybciej, albo zachowuje dotychczasowy okres i przelicza niższą ratę. Skrócenie okresu zwykle oszczędza więcej odsetek. Obniżenie raty odciąża budżet w każdym miesiącu.

Przykład: nadpłata 500 milionów

Kredyt 2 miliardy dong na 20 lat, raty równe, oprocentowanie promocyjne 5,5% rocznie przez pierwsze 12 miesięcy, potem zmienne 10,5%. Obie stawki służą tu wyłącznie jako przykład. Po 18. miesiącu nadpłacasz 500 milionów dong.

18. miesiąc przypada na drugi rok kredytowania, więc przy domyślnej stawce 2% dla tego roku opłata za wcześniejszą spłatę wynosi 10 000 000 dong 1.

Przy wyborze obniżenia raty:

• Od 19. miesiąca płacisz 14 595 422 dong zamiast 19 709 757 dong.
• Kredyt nadal kończy się w 240. miesiącu.
• Suma odsetek spada o 635 382 784 dong w porównaniu z brakiem nadpłaty.

Przy wyborze skrócenia okresu:

• Nadal płacisz 19 709 757 dong miesięcznie.
• Kredyt kończy się w 134. miesiącu, czyli o 106 miesięcy wcześniej.
• Suma odsetek spada o 1 604 870 439 dong w porównaniu z brakiem nadpłaty.

Przy tej samej nadpłacie skrócenie okresu daje w tym przykładzie prawie miliard dong więcej oszczędności na odsetkach. W zamian musisz utrzymać ratę na poziomie prawie 19,7 miliona miesięcznie.

Kiedy wybrać który sposób

Skrócenie okresu pasuje do osób ze stabilnym dochodem, które spłacają obecną ratę bez trudności. Nadpłacona kwota obniża odsetki za wszystkie pozostałe miesiące, a kredyt kończy się szybciej.

Obniżenie raty pasuje, gdy spłata zajmuje dużą część dochodu, zwłaszcza zaraz po zakończeniu promocji. Nadal możesz dopłacać więcej później, jeśli pojawią się dodatkowe środki, ale każda kolejna nadpłata może wiązać się z opłatą.

Zapytaj bank przed nadpłatą

• Czy po nadpłacie bank obniży ratę, czy skróci okres, i czy mogę wybrać sam?
• Jaka jest tegoroczna stawka opłaty za wcześniejszą spłatę i czy liczy się ją od nadpłacanej kwoty, czy od salda?
• Czy mogę nadpłacać niewielką kwotę raz w roku bez opłaty?

W kalkulatorze kredytu wpisz miesiąc nadpłaty, kwotę i wybierz „Skróć okres kredytowania” albo „Zmniejsz ratę miesięczną”, żeby porównać obie opcje dla swojego kredytu.