繰上返済、期間短縮か毎月の支払額減額か

ローンの一部を期限前に返済すると、残債はすぐに減ります。そのあと銀行は2つのうちいずれかを行います。毎月の支払額を変えずにローンをより早く終わらせるか、期間を変えずに新しい(より低い)毎月の支払額を計算し直すかです。期間短縮のほうが通常は利息の節約額が大きくなります。毎月の支払額を減らすほうが、毎月の負担はより軽くなります。

例: 5億を繰上返済する場合

20億ドンを20年、元利均等返済で借り、最初の12か月は年5.5%の優遇金利、その後は年10.5%の変動金利になるとします。この2つの金利はあくまで例示です。18か月目のあと、5億ドンを繰上返済します。

18か月目は借入2年目にあたるため、その年の既定の料率2%を適用すると、繰上返済手数料は10,000,000ドンです 1。

毎月の支払額を減らす場合:

• 19か月目以降、毎月の支払額は19,709,757ドンから14,595,422ドンに下がります。
• ローンは240か月目で予定どおり終わります。
• 利息の総額は、繰上返済しなかった場合と比べて635,382,784ドン減ります。

期間を短縮する場合:

• 毎月の支払額は19,709,757ドンのままです。
• ローンは134か月目で終わり、106か月早く完済します。
• 利息の総額は、繰上返済しなかった場合と比べて1,604,870,439ドン減ります。

同じ繰上返済額でも、この例では期間短縮のほうが約10億ドン近く多く利息を節約できます。その代わり、月々約1,970万ドンの支払額を維持する必要があります。

どちらを選ぶべきか

期間短縮は、収入が安定していて現在の支払額を無理なく払える方に向いています。繰上返済した分、残りのすべての月の利息が減り、より早く完済できます。

毎月の支払額を減らす方法は、支払額が収入の大きな割合を占めている場合、特に優遇期間が終わったばかりのときに向いています。あとで余裕ができればさらに繰上返済することもできますが、繰上返済のたびに手数料がかかる可能性があります。

返済前に銀行に確認すること

• 繰上返済後、銀行は毎月の支払額を減らすのか、期間を短縮するのか。選ぶことはできるか。
• 今年の繰上返済手数料は何パーセントで、繰上返済額と残債のどちらに対してかかるか。
• 手数料なしで毎年少額を繰上返済できる制度はあるか。

ローン計算機では、繰上返済の月と金額を入力し、「期間短縮」または「毎月の支払額を減らす」を選ぶと、ご自身の借入条件で2つの方法を比較できます。