Ammortamento all'italiana o alla francese: quale scegliere

Quando firmi un mutuo, la banca ti chiede come vuoi rimborsarlo. In Vietnam ci sono due metodi comuni: l’ammortamento all’italiana (dư nợ giảm dần) e l’ammortamento alla francese, o rata costante (trả góp đều). Con lo stesso mutuo e lo stesso tasso, danno rate mensili e interesse totale diversi.

Se vieni da un mercato dove ogni mutuo casa è a rata costante, l’ammortamento all’italiana può esserti nuovo. In Vietnam è un’opzione standard.

Ammortamento all’italiana

Ogni mese paghi una quota di capitale uguale, più gli interessi sul debito ancora dovuto. Con un mutuo di 1,2 miliardi di VND in 20 anni, la quota di capitale è 5 milioni di VND al mese. L’interesse del primo mese si calcola sull’intero 1,2 miliardi, quello del mese successivo su 1.195 milioni, e così via.

Per questo il primo mese è la rata più alta, e ogni rata successiva è un po’ più bassa.

Ammortamento alla francese

La rata è la stessa ogni mese finché il tasso non cambia. Nei primi anni la maggior parte è interesse; più avanti il capitale ha un peso maggiore.

Quando cambia il tasso variabile, la banca calcola una nuova rata costante per i mesi restanti.

Confronto tra i due metodi

• Primo mese: l’ammortamento all’italiana chiede di più della rata costante.
• Interesse totale: l’ammortamento all’italiana costa meno, perché il capitale si riduce più in fretta nei primi anni.
• Pianificazione: la rata costante è più facile da prevedere, perché la rata resta uguale finché il tasso non cambia.

Quale scegliere

Se il tuo reddito copre comodamente la prima rata di un mutuo all’italiana, questo metodo ti fa risparmiare interesse. Se il budget è stretto, o vuoi una cifra fissa da pianificare, la rata costante è più leggera nei primi anni.

Il calcolatore del mutuo calcola entrambi i metodi. Inserisci il tuo mutuo, passa dall’uno all’altro e confronta il primo mese, il primo mese dopo la promozione e l’interesse totale.