優惠利率結束後，每月要多繳多少？

優惠期一結束，銀行就會按剩餘本金、剩餘月數和機動利率重新計算月付金。機動利率通常高於優惠利率，所以優惠期結束後的第一個月，往往是月付金漲最多的時候。漲幅取決於合約裡的三個數字：優惠利率、優惠月數和加碼。

範例：貸款 20 億越南盾、20 年期

假設貸款 20 億越南盾，期限 20 年，採本息平均攤還，前 12 個月優惠利率為年利率 5.5%，之後轉為機動利率年利率 10.5%。這兩個利率只是用來舉例。

• 前 12 個月，每月繳 13,757,746 越南盾。
• 從第 13 個月起，每月繳 19,709,757 越南盾，多出 5,952,011 越南盾，漲幅約 43%。
• 若機動利率是 11.5%，第 13 個月起的月付金是 21,013,439 越南盾；若是 12.5%，則是 22,349,258 越南盾。

若採本金平均攤還，第 13 個月要繳 24,958,333 越南盾，比第 12 個月多繳 7,878,472 越南盾。

把您自己的貸款資料填進房貸試算工具，就能依合約中的實際利率和期限看到這些數字。

優惠期

優惠利率是在一開始固定不變的利率，期間可能只有幾個月，也可能長達幾年。這段期間，採本息平均攤還的月付金不變，採本金平均攤還的月付金則隨本金遞減。

廣告上常見的是優惠利率，但您實際要付的利息大部分落在優惠期結束之後。同樣的優惠利率，一筆優惠 6 個月、另一筆優惠 24 個月，總成本可能差很多。

機動利率怎麼算

優惠期結束後，利率依合約裡的公式重新計算：銀行的基準利率加上固定的加碼。例如合約寫「基準利率加 3.5 個百分點」，加碼就是 3.5。

銀行會定期調整基準利率，加碼則按合約維持不變。沒有人能預先知道優惠期後的利率是多少，但您知道哪部分固定、哪部分會變。在試算工具裡把機動利率再加 1 或 2 個百分點，就能看到利率上升時月付金會怎麼變。

簽約前該問什麼

• 優惠利率適用多少個月？
• 目前的基準利率是多少，多久調整一次？
• 加碼是多少個百分點？
• 如果想在優惠期結束時提前還款，或把貸款轉到別家銀行，提前還款違約金是多少？違約金由各銀行在合約中自行約定，試算工具採用市場常見費率，您可以自行修改 1。