Vervroegd aflossen: kortere looptijd of lagere maandlast?

Los je een deel van je schuld vervroegd af, dan daalt de restschuld meteen. Daarna doet de bank een van twee dingen: de maandlast gelijk houden, zodat de lening eerder eindigt, of de looptijd gelijk houden en een lagere maandlast berekenen. Een kortere looptijd bespaart meestal meer rente. Een lagere maandlast geeft meer ruimte in het maandbudget.

Voorbeeld: 500 miljoen VND vervroegd aflossen

Een lening van 2 miljard VND over 20 jaar, als annuïteit, met een actierente van 5,5% per jaar voor de eerste 12 maanden, daarna variabel met 10,5%. Beide rentepercentages dienen alleen ter illustratie. Na maand 18 los je 500 miljoen VND vervroegd af.

Maand 18 valt in het tweede leningsjaar, dus met de standaardwaarde van 2% voor dat jaar is de boete bij vervroegd aflossen 10.000.000 VND 1.

Bij een lagere maandlast:

• Vanaf maand 19 betaal je 14.595.422 VND per maand in plaats van 19.709.757 VND.
• De lening eindigt nog steeds in maand 240.
• De totale rente daalt met 635.382.784 VND ten opzichte van geen vervroegde aflossing.

Bij een kortere looptijd:

• Je betaalt nog steeds 19.709.757 VND per maand.
• De lening eindigt in maand 134, 106 maanden eerder.
• De totale rente daalt met 1.604.870.439 VND ten opzichte van geen vervroegde aflossing.

Bij hetzelfde vervroegd afgeloste bedrag bespaart een kortere looptijd in dit voorbeeld bijna 1 miljard VND meer aan rente. Daar staat tegenover dat je de maandlast van bijna 19,7 miljoen blijft betalen.

Wat bij jou past

Een kortere looptijd past bij een stabiel inkomen dat de huidige maandlast al comfortabel draagt. Het vervroegd afgeloste bedrag verlaagt de rente van elke resterende maand, en je bent eerder schuldenvrij.

Een lagere maandlast past bij een budget waarin de lening een groot deel van het inkomen opeist, vooral vlak na het aflopen van de actierente. Later kun je bij beschikbaar geld alsnog extra aflossen, al kan elke extra aflossing opnieuw een boete opleveren.

Vraag de bank voor je aflost

• Verlaagt de bank na een vervroegde aflossing de maandlast of verkort ze de looptijd? Mag ik kiezen?
• Hoe hoog is de boete bij vervroegd aflossen dit jaar, en wordt die berekend over het vervroegd afgeloste bedrag of over de restschuld?
• Mag ik elk jaar een klein bedrag vervroegd aflossen zonder boete?

Vul in de hypotheekcalculator de maand en het bedrag van de vervroegde aflossing in, en kies “Looptijd verkorten” of “Maandlasten verlagen” om beide met jouw eigen lening te vergelijken.