優遇金利が終わったら、毎月いくら払うのか

市場：ベトナム・VND

要点

優遇期間が終わると、銀行は残債と残り月数をもとに、変動金利で毎月の支払額を計算し直します。変動金利は優遇金利より高いのが普通なので、優遇終了直後の最初の月が支払額の上がり幅が最も大きくなります。上がり幅は契約書に記載された3つの数字で決まります: 優遇金利、優遇期間の月数、そして上乗せ金利です。

20億ドンを20年、元利均等返済で借り、最初の12か月は年5.5%の優遇金利、その後は年10.5%の変動金利になるとします。この2つの金利はあくまで例示です。

元金均等返済の場合、13か月目は24,958,333ドンで、12か月目より7,878,472ドン多くなります。

ご自身の借入条件をローン計算機に入力すると、契約書どおりの金利と期間でこれらの数字を確認できます。

優遇金利は、借入当初の一定期間だけ適用される固定金利で、数か月から数年続きます。この期間中、毎月の支払額は一定(元利均等返済の場合)か、残債に応じて徐々に減っていきます(元金均等返済の場合)。

広告に出ている数字はたいてい優遇金利で、実際に支払う利息の多くはその後の期間に発生します。優遇金利が同じでも、一方が6か月、もう一方が24か月なら、2つのローンには大きな差が出ます。

優遇期間が終わると、契約書の計算式、つまり銀行の基準金利に固定の上乗せ金利を加えた値で金利が決まります。契約書に「基準金利 + 3.5ポイント」とあれば、上乗せ金利は3.5です。

銀行は基準金利を定期的に見直しますが、上乗せ金利は契約どおり変わりません。優遇後の金利を事前に正確に知ることはできませんが、どの部分が固定でどの部分が変動するかはわかります。計算機では変動金利に1ポイントまたは2ポイントを加えて、金利が上昇した場合に支払額がどう変わるかを確認できます。

優遇金利は何か月間適用されるか。
現在の基準金利はいくらで、どのくらいの頻度で見直されるか。
上乗せ金利は何ポイントか。
優遇終了後に繰上返済や他行への借り換えをしたい場合、繰上返済手数料はいくらか。料率は銀行ごとに契約で定められています。計算機では市場慣行に基づく既定値を使っており、変更できます 1。