بازار: ویتنام · VND
خلاصه
- پس از پایان نرخ ترجیحی، بانک قسط ماهانه را بر مانده باقی‌مانده و با نرخ شناور، که معمولا بالاتر است، دوباره حساب می‌کند.
- نرخ شناور برابر است با نرخ پایه بانک به‌علاوه حاشیه سود نوشته‌شده در قرارداد.
- برای وام ۲ میلیارد دونگ در ۲۰ سال با نرخ ترجیحی ۵٫۵٪ و سپس نرخ شناور ۱۰٫۵٪، قسط از حدود ۱۳٫۸ میلیون به ۱۹٫۷ میلیون دونگ در ماه می‌رسد.
وقتی دوره نرخ ترجیحی تمام می‌شود، بانک قسط ماهانه را بر اساس مانده باقی‌مانده و ماه‌های باقی‌مانده، با نرخ شناور دوباره محاسبه می‌کند. نرخ شناور معمولا بالاتر از نرخ ترجیحی است، پس ماه اول پس از پایان نرخ ترجیحی معمولا جایی است که قسط بیشترین جهش را دارد. میزان این جهش به سه رقم در قرارداد بستگی دارد: نرخ ترجیحی، تعداد ماه‌های آن و حاشیه سود.
مثال: وام ۲ میلیارد دونگ در ۲۰ سال
فرض کنید ۲ میلیارد دونگ در ۲۰ سال و به روش اقساط مساوی وام می‌گیرید، با نرخ ترجیحی ۵٫۵٪ در سال برای ۱۲ ماه اول و سپس نرخ شناور ۱۰٫۵٪ در سال. این دو نرخ فقط برای نمونه‌اند.
- در ۱۲ ماه اول، ماهانه ۱۳٬۷۵۷٬۷۴۶ دونگ پرداخت می‌شود.
- از ماه سیزدهم، ماهانه ۱۹٬۷۰۹٬۷۵۷ دونگ پرداخت می‌شود، یعنی ۵٬۹۵۲٬۰۱۱ دونگ بیشتر، حدود ۴۳٪ افزایش.
- اگر نرخ شناور ۱۱٫۵٪ باشد، قسط از ماه سیزدهم ۲۱٬۰۱۳٬۴۳۹ دونگ می‌شود. اگر ۱۲٫۵٪ باشد، این رقم ۲۲٬۳۴۹٬۲۵۸ دونگ است.
در روش مانده کاهشی، ماه سیزدهم ۲۴٬۹۵۸٬۳۳۳ دونگ پرداخت می‌شود، یعنی ۷٬۸۷۸٬۴۷۲ دونگ بیشتر از ماه دوازدهم.
وام خودتان را در ماشین‌حساب وام مسکن وارد کنید تا این اعداد را با نرخ و مدت واقعی قرارداد خود ببینید.
دوره نرخ ترجیحی
نرخ ترجیحی برای یک دوره آغازین، از چند ماه تا چند سال، ثابت است. در این دوره، قسط ماهانه (در روش اقساط مساوی) ثابت می‌ماند یا (در روش مانده کاهشی) با مانده کاهش می‌یابد.
آگهی‌ها معمولا نرخ ترجیحی را اعلام می‌کنند، اما بیشتر سودی که پرداخت می‌کنید در دوره بعدی است. دو وام با نرخ ترجیحی یکسان می‌توانند بسیار متفاوت باشند اگر یکی ۶ ماه و دیگری ۲۴ ماه نرخ ترجیحی داشته باشد.
نرخ شناور چطور تعیین می‌شود
پس از پایان نرخ ترجیحی، نرخ با فرمول قرارداد دوباره تعیین می‌شود: نرخ پایه بانک به‌علاوه حاشیه سود ثابت. برای نمونه اگر قرارداد بنویسد «نرخ پایه + ۳٫۵ واحد درصد»، حاشیه سود ۳٫۵ است.
بانک نرخ پایه را هر از گاهی بازنگری می‌کند، اما حاشیه سود طبق قرارداد ثابت می‌ماند. هیچ‌کس امروز نمی‌تواند بگوید نرخ پس از پایان نرخ ترجیحی چقدر خواهد بود، اما می‌دانید کدام بخش ثابت و کدام بخش متغیر است. ماشین‌حساب اجازه می‌دهد ۱ یا ۲ واحد درصد به نرخ شناور اضافه کنید تا ببینید افزایش نرخ چه تاثیری دارد.
پیش از امضا چه بپرسید
- نرخ ترجیحی چند ماه اعمال می‌شود؟
- نرخ پایه امروز چقدر است و هر چند وقت بازنگری می‌شود؟
- حاشیه سود چند واحد درصد است؟
- اگر بخواهید پس از پایان نرخ ترجیحی بازپرداخت زودهنگام کنید یا وام را به بانک دیگری منتقل کنید، جریمه بازپرداخت زودهنگام چقدر است؟ نرخ آن را هر بانک در قرارداد خودش تعیین می‌کند؛ ماشین‌حساب از مقداری پیش‌فرض بر اساس رویه بازار شروع می‌کند که می‌توانید تغییر دهید 1.
منبع قانونی
ابزارهای مرتبط
واژه‌های مرتبط
- نرخ سود ترجیحی
نرخ سودی پایین و ثابت در چند ماه نخست وام. با پایان دوره ترجیحی، وام به نرخ سود شناور تغییر می‌کند.
- نرخ سود شناور
نرخی که پس از دوره ترجیحی اعمال می‌شود: نرخ پایه بانک به‌علاوه حاشیه سود. با تغییر نرخ پایه، قسط ماهانه هم تغییر می‌کند.
- حاشیه سود
بخش ثابتی که به نرخ پایه اضافه می‌شود تا نرخ سود شناور به دست آید. این مقدار در قرارداد وام ثبت می‌شود.
راهنمای بعدی
- مانده کاهشی یا اقساط مساوی: کدام با جریان نقدی شما سازگارتر
دو روش بازپرداخت وام مسکن: قسط ماهانه چطور تغییر می‌کند، مجموع سود چقدر فرق دارد و هر کدام چه زمانی مناسب‌تر است.