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法律依据
在美国买房，花费不止房价和首付。交割时，买方要支付贷款机构费用、预付利息、托管账户（escrow）的首笔存款、产权保险和文件登记费；房产转让税和经纪佣金通常由卖方支付。之后买方每月支付 PITI：本金、利息、房产税和房屋保险；首付较少时，还要加上私人房贷保险（PMI）。PMI 何时终止、托管账户如何运作、年化利率（APR）如何计算，由联邦法律规定；房产税和房产转让税依据州和地方法律。下列每项默认值都注明所依据的法律或法规、条款和最近核实日期，或标明为市场惯例。目前只收录了加利福尼亚州的规则；其他州的州和地方费用需您自行填写。文件名称和条款编号保留发布时的原文，方便您查找官方文本。
| 项目 | 文件 | 条款 | 最近核实 | 链接 |
|---|---|---|---|---|
| 贷款发放费 | 市场惯例，无法律文件 | 最近核实：2026年10月2日2026年10月2日 | ||
| 利率折扣点 | 市场惯例，无法律文件 | 最近核实：2026年10月2日2026年10月2日 | ||
| 房屋估价费 | 市场惯例，无法律文件 | 最近核实：2026年10月2日2026年10月2日 | ||
| 预付利息 | 市场惯例，无法律文件 | 最近核实：2026年10月2日2026年10月2日 | ||
| 托管账户首笔存款 | 依据：RESPA, Regulation X, 12 CFR §1024.17RESPA, Regulation X, 12 CFR §1024.17 | 条款：§1024.17(c)(1)(i)§1024.17(c)(1)(i) | 最近核实：2026年10月2日2026年10月2日 | 查看原文 （在新标签页打开） |
| 贷款方产权保险 | 依据：state filed rates (California: see region table)state filed rates (California: see region table) | 最近核实：2026年10月2日2026年10月2日 | ||
| 业主产权保险 | 依据：state filed rates (California: see region table)state filed rates (California: see region table) | 最近核实：2026年10月2日2026年10月2日 | ||
| 交割服务费 | 市场惯例，无法律文件 | 最近核实：2026年10月2日2026年10月2日 | ||
| 文件登记费 | 依据：county recorder fees set by state law (California: see region table)county recorder fees set by state law (California: see region table) | 最近核实：2026年10月2日2026年10月2日 | ||
| 县房产转让税 | 依据：state and local law (California: see region table)state and local law (California: see region table) | 最近核实：2026年10月3日2026年10月3日 | ||
| 市房产转让税 | 依据：city ordinancecity ordinance | 最近核实：2026年10月2日2026年10月2日 | ||
| 卖方经纪佣金 | 市场惯例，无法律文件 | 最近核实：2026年10月2日2026年10月2日 | ||
| 买方经纪佣金 | 市场惯例，无法律文件 | 最近核实：2026年10月2日2026年10月2日 | ||
| 需缴 PMI 的 LTV 门槛 | 依据：12 U.S.C. §1717(b)(2)12 U.S.C. §1717(b)(2) | 条款：Conventional 1–4 family loans bought by the federally chartered secondary-market corporation need credit enhancement above 80 % of valueConventional 1–4 family loans bought by the federally chartered secondary-market corporation need credit enhancement above 80 % of value | 最近核实：2026年10月2日2026年10月2日 | 查看原文 （在新标签页打开） |
| PMI 年费率 | 市场惯例，无法律文件 | 最近核实：2026年10月2日2026年10月2日 | ||
| 常见 PMI 费率区间 | 市场惯例，无法律文件 | 最近核实：2026年10月2日2026年10月2日 | ||
| 可申请取消 PMI 的余额比例 | 依据：Homeowners Protection Act, 12 U.S.C. §4901–4902Homeowners Protection Act, 12 U.S.C. §4901–4902 | 条款：§4901(2) "cancellation date"; §4902(a): written request, good payment history, current, no decline in value, no subordinate lien§4901(2) "cancellation date"; §4902(a): written request, good payment history, current, no decline in value, no subordinate lien | 最近核实：2026年10月2日2026年10月2日 | 查看原文 （在新标签页打开） |
| PMI 自动终止的余额比例 | 依据：Homeowners Protection Act, 12 U.S.C. §4901–4902Homeowners Protection Act, 12 U.S.C. §4901–4902 | 条款：§4901(18) "termination date" (fixed rate: initial amortization schedule; ARM: the schedule then in effect); §4902(b)§4901(18) "termination date" (fixed rate: initial amortization schedule; ARM: the schedule then in effect); §4902(b) | 最近核实：2026年10月2日2026年10月2日 | 查看原文 （在新标签页打开） |
| 贷款期限过半时 PMI 终止 | 依据：Homeowners Protection Act, 12 U.S.C. §4901–4902Homeowners Protection Act, 12 U.S.C. §4901–4902 | 条款：§4902(c)§4902(c) | 最近核实：2026年10月2日2026年10月2日 | 查看原文 （在新标签页打开） |
| 每月托管账户存入额 | 依据：RESPA, Regulation X, 12 CFR §1024.17RESPA, Regulation X, 12 CFR §1024.17 | 条款：§1024.17(c)(1)(ii)§1024.17(c)(1)(ii) | 最近核实：2026年10月2日2026年10月2日 | 查看原文 （在新标签页打开） |
| 托管账户最高预留额 | 依据：RESPA, Regulation X, 12 CFR §1024.17RESPA, Regulation X, 12 CFR §1024.17 | 条款：§1024.17(c)(1)(i) at settlement, (c)(1)(ii) during the loan§1024.17(c)(1)(i) at settlement, (c)(1)(ii) during the loan | 最近核实：2026年10月2日2026年10月2日 | 查看原文 （在新标签页打开） |
| 年化利率（APR）计算方法 | 依据：Truth in Lending Act, Regulation Z, 12 CFR Part 1026Truth in Lending Act, Regulation Z, 12 CFR Part 1026 | 条款：§1026.22(a)(1)–(3); Appendix J§1026.22(a)(1)–(3); Appendix J | 最近核实：2026年10月2日2026年10月2日 | 查看原文 （在新标签页打开） |
| 提前还款违约金 | 市场惯例，无法律文件 | 最近核实：2026年10月2日2026年10月2日 | ||
| ARM 类型：5/6、7/6、10/6 | 市场惯例，无法律文件 | 最近核实：2026年10月2日2026年10月2日 | ||
| ARM 利率上限 | 市场惯例，无法律文件 | 最近核实：2026年10月2日2026年10月2日 | ||
| ARM 指数利率（SOFR），示例值 | 市场惯例，无法律文件 | 最近核实：2026年10月2日2026年10月2日默认值。适用于您的数值，请向贷款机构或税务机关确认。 | ||
| ARM 加点，示例值 | 市场惯例，无法律文件 | 最近核实：2026年10月2日2026年10月2日 | ||
| 基本房产税率 | 依据：state and local law (California: see region table)state and local law (California: see region table) | 最近核实：2026年10月3日2026年10月3日 | ||
| 地方附加税 | 市场惯例，无法律文件 | 最近核实：2026年10月2日2026年10月2日 | ||
| 每年房屋保险 | 市场惯例，无法律文件 | 最近核实：2026年10月2日2026年10月2日 | ||
| 每月 HOA 费用 | 市场惯例，无法律文件 | 最近核实：2026年10月2日2026年10月2日 | ||
| 债务收入比上限（DTI） | 市场惯例，无法律文件 | 最近核实：2026年10月3日2026年10月3日 | ||
| 贷款成数上限（LTV） | 市场惯例，无法律文件 | 最近核实：2026年10月3日2026年10月3日 | ||
| 房屋出租增值税：美国不征 | 市场惯例，无法律文件 | 最近核实：2026年10月3日2026年10月3日 | ||
| 租金所得税，示例税率 | 市场惯例，无法律文件 | 最近核实：2026年10月3日2026年10月3日 | ||
| 租金收入起征点：无 | 市场惯例，无法律文件 | 最近核实：2026年10月3日2026年10月3日 |