提前還款該縮短年限，還是減少月付金？

提前清償一部分貸款後，剩餘本金會立即減少。接下來銀行有兩種做法：維持月付金不變，讓貸款提前結清；或是維持年限不變，重新算出較低的月付金。縮短年限通常能省下較多利息，減少月付金則讓每月的負擔較輕。

範例：提前清償 5 億越南盾

貸款 20 億越南盾，期限 20 年，採本息平均攤還，前 12 個月優惠利率為年利率 5.5%，之後轉為機動利率 10.5%。這兩個利率只是用來舉例。第 18 個月繳款後，提前清償 5 億越南盾。

第 18 個月屬於貸款第二年，依當年 2% 的預設費率，提前還款違約金為 10,000,000 越南盾 1。

若選擇減少月付金：

• 從第 19 個月起，每月繳 14,595,422 越南盾，而不是 19,709,757 越南盾。
• 貸款仍在第 240 個月結束。
• 和沒有提前還款相比，利息總額減少 635,382,784 越南盾。

若選擇縮短年限：

• 每月仍繳 19,709,757 越南盾。
• 貸款在第 134 個月結清，提前 106 個月。
• 和沒有提前還款相比，利息總額減少 1,604,870,439 越南盾。

同樣提前還 5 億越南盾，這個例子裡縮短年限比減少月付金多省了將近 10 億越南盾的利息，代價是每月仍要繳約 1,971 萬越南盾。

什麼情況該選哪一種

收入穩定、目前的月付金負擔得起，選縮短年限較划算。提前還的錢會降低之後每個月的利息，也能更早還清貸款。

若月付金已經占收入很大比例，尤其是優惠期剛結束時，選減少月付金較穩妥。日後手頭寬裕時仍可以再提前還款，但每次提前還款都可能被收取違約金。

提前還款前該問銀行

• 提前還款後，銀行是減少月付金，還是縮短年限？我能自己選嗎？
• 今年的提前還款違約金費率是多少？是按提前還款金額計算，還是按剩餘本金計算？
• 每年能不能免違約金提前還一小筆？

在房貸試算工具中填入提前還款的月份與金額，再選擇「縮短還款期限」或「減少每月還款金額」，就能用您自己的貸款比較兩種方式。