گھٹتا بقایہ یا مساوی قسط: کون سا طریقہ آپ کے لیے مناسب ہے

ویتنام میں گھر کا قرض لیتے وقت بینک پوچھتا ہے کہ آپ قرض کس طریقے سے واپس کرنا چاہتے ہیں۔ وہاں دو طریقے عام ہیں: گھٹتا بقایہ (dư nợ giảm dần) اور مساوی قسط، یعنی اینوئٹی (trả góp đều)۔ ایک ہی قرض اور ایک ہی شرح سود پر دونوں طریقے مختلف ماہانہ قسط اور مختلف کل سود دیتے ہیں۔

جن مارکیٹس میں ہر قرض مساوی قسط پر ہوتا ہے، وہاں کے قارئین نے شاید گھٹتے بقایے کا طریقہ پہلے نہ دیکھا ہو۔ ویتنام میں یہ ایک عام آپشن ہے۔

گھٹتا بقایہ

ہر ماہ اصل رقم کا برابر حصہ ادا ہوتا ہے، ساتھ ہی بقایہ رقم پر سود شامل ہوتا ہے۔ 20 سال کی مدت کے لیے 1.2 ارب ویتنامی ڈونگ کے قرض میں ماہانہ اصل رقم کا حصہ 5 ملین ڈونگ بنتا ہے۔ پہلے مہینے کا سود پوری 1.2 ارب رقم پر لگتا ہے، اگلے مہینے 1,195 ملین پر، اور اسی طرح کم ہوتا جاتا ہے۔

اس لیے پہلا مہینہ سب سے زیادہ قسط والا ہوتا ہے، اور اس کے بعد ہر قسط تھوڑی کم ہوتی جاتی ہے۔

مساوی قسط

جب تک شرح سود نہ بدلے، ہر ماہ ایک جیسی رقم ادا کی جاتی ہے۔ شروع کے سالوں میں زیادہ تر رقم سود کی ہوتی ہے؛ بعد میں اصل رقم کا حصہ بڑھ جاتا ہے۔ اس طریقے کو اینوئٹی بھی کہا جاتا ہے۔

جب متغیر شرح سود بدلتی ہے تو بینک باقی ماندہ مہینوں کے لیے نئی مساوی قسط نکالتا ہے۔

دونوں طریقوں کا موازنہ

• پہلا مہینہ: گھٹتے بقایے میں مساوی قسط سے زیادہ ادا کرنا پڑتا ہے۔
• کل سود: گھٹتے بقایے میں کم ہوتا ہے، کیونکہ شروع کے سالوں میں اصل رقم جلدی اتر جاتی ہے۔
• بجٹ بنانا: مساوی قسط کا حساب آسان ہے، کیونکہ شرح سود نہ بدلے تو قسط بھی نہیں بدلتی۔

کون سا طریقہ منتخب کریں

اگر آپ کی موجودہ آمدنی گھٹتے بقایے کے پہلے مہینے کی قسط باآسانی برداشت کر سکتی ہے تو یہ طریقہ سود میں بچت دیتا ہے۔ اگر بجٹ تنگ ہے یا آپ بجٹ کے لیے ایک مقررہ رقم چاہتے ہیں تو مساوی قسط شروع کے سالوں میں ہلکی رہتی ہے۔

قرض کیلکولیٹر دونوں طریقے نکالتا ہے۔ اپنا قرض درج کریں، دونوں طریقوں کے درمیان بدلیں، اور پہلے مہینے، تعارفی مدت کے بعد والے مہینے اور کل سود کا موازنہ کریں۔