중도상환 후 기간을 줄일까, 월 상환액을 줄일까?

빚의 일부를 중도상환하면 잔액이 즉시 줄어듭니다. 그 뒤 은행은 두 가지 중 하나를 합니다. 월 상환액을 그대로 두어 대출이 더 일찍 끝나게 하거나, 기간을 그대로 두고 더 낮은 상환액을 다시 계산합니다. 기간을 줄이면 보통 이자를 더 많이 절약하고, 월 상환액을 줄이면 매달 부담이 가벼워집니다.

예시: 5억 중도상환

20억 동을 20년간 원리금균등상환으로 빌리고, 처음 12개월은 연 5.5% 프로모션 금리, 이후 연 10.5% 변동금리가 적용된다고 합시다. 두 금리는 설명을 위한 예시일 뿐입니다. 18개월째 이후 5억 동을 중도상환합니다.

18개월째는 대출 2년 차에 속하므로, 그해의 기본 수수료율 2%를 적용하면 중도상환수수료는 10,000,000동입니다 1.

월 상환액을 줄이는 방법을 선택하면:

• 19개월째부터는 19,709,757동 대신 매달 14,595,422동을 냅니다.
• 대출은 여전히 240개월째에 끝납니다.
• 중도상환하지 않았을 때보다 총이자가 635,382,784동 줄어듭니다.

기간을 줄이는 방법을 선택하면:

• 매달 여전히 19,709,757동을 냅니다.
• 대출은 134개월째에 끝나, 106개월 더 일찍 끝납니다.
• 중도상환하지 않았을 때보다 총이자가 1,604,870,439동 줄어듭니다.

같은 중도상환 금액이라도, 이 예시에서는 기간을 줄이는 쪽이 이자를 거의 10억 동 더 절약해 줍니다. 대신 매달 약 1,970만 동에 가까운 상환액을 계속 유지해야 합니다.

언제 어느 쪽을 선택할까

기간 단축은 소득이 안정적이고 현재 상환액을 무리 없이 낼 수 있는 사람에게 맞습니다. 중도상환한 돈은 남은 모든 달의 이자를 줄여주며, 빚도 더 일찍 끝납니다.

월 상환액 축소는 상환액이 소득의 많은 부분을 차지할 때, 특히 프로모션이 끝난 직후에 적합합니다. 나중에 여윳돈이 생기면 추가로 갚을 수 있지만, 그때마다 수수료가 부과될 수 있습니다.

상환 전 은행에 물어볼 것

• 중도상환 후 은행은 월 상환액을 줄이나요, 아니면 기간을 줄이나요? 제가 선택할 수 있나요?
• 올해 중도상환수수료율은 몇 퍼센트이며, 중도상환 금액을 기준으로 계산하나요, 잔액을 기준으로 계산하나요?
• 매년 소액을 수수료 없이 중도상환할 수 있나요?

주택담보대출 계산기에서 중도상환 시점과 금액을 입력하고 “기간 단축” 또는 “월 상환액 축소”를 선택하면, 당신의 대출로 두 방식을 비교할 수 있습니다.