De tasa promocional a tasa variable en Vietnam: qué paga

Cuando termina el período promocional, el banco recalcula su cuota mensual sobre el saldo restante durante los meses que quedan, a la tasa variable. La tasa variable suele ser más alta que la tasa promocional (lãi suất ưu đãi), así que el primer mes después de la promoción suele ser cuando más sube la cuota. Cuánto sube depende de tres números del contrato: la tasa promocional, cuántos meses dura y el margen.

Si usted conoce los préstamos de tasa fija y luego variable de otros países, es la misma idea. Lo que cambia es cómo se fija la tasa posterior.

Ejemplo: 2 mil millones de VND a 20 años

Suponga que pide un préstamo de 2 mil millones de VND a 20 años, con cuota fija, a una tasa promocional del 5,5 % anual durante los primeros 12 meses, y luego una tasa variable (lãi suất thả nổi) del 10,5 % anual. Ambas tasas son solo para ilustrar.

• Durante los primeros 12 meses usted paga 13.757.746 VND al mes.
• Desde el mes 13 paga 19.709.757 VND, que es 5.952.011 VND más, una subida de cerca del 43 %.
• Si la tasa variable es del 11,5 %, la cuota desde el mes 13 es de 21.013.439 VND. Al 12,5 %, es de 22.349.258 VND.

Con saldo decreciente, el mes 13 cuesta 24.958.333 VND, 7.878.472 VND más que el mes 12.

Ingrese su propio préstamo en la calculadora de préstamo hipotecario para ver estas cifras con la tasa y el plazo de su contrato.

El período promocional

La tasa promocional es fija durante un período inicial, que va de unos meses a unos años. Durante ese tiempo, la cuota mensual se mantiene igual (con cuota fija) o baja con el saldo (con saldo decreciente).

Los anuncios citan la tasa promocional, pero la mayor parte del interés que usted paga cae en el período posterior. Dos préstamos con la misma tasa promocional pueden costar montos muy distintos si uno de ellos dura 6 meses y el otro 24.

Cómo se fija la tasa variable

Cuando termina la promoción, la tasa se reajusta según la fórmula del contrato: la tasa base del banco más un margen fijo. Si el contrato dice “tasa base + 3,5 puntos porcentuales”, el margen es 3,5.

El banco revisa su tasa base de vez en cuando, mientras el margen se mantiene como está escrito. Nadie puede decirle hoy cuál será la tasa después de la promoción, pero usted puede ver qué parte es fija y cuál cambia. La calculadora le permite sumar 1 o 2 puntos porcentuales a la tasa variable para ver qué pasaría si la tasa sube.

Qué preguntar antes de firmar

• ¿Cuántos meses dura la tasa promocional?
• ¿Cuál es la tasa base hoy, y con qué frecuencia se revisa?
• ¿Cuál es el margen, en puntos porcentuales?
• Si quiere pagar por adelantado o cambiar el préstamo a otro banco cuando termine la promoción, ¿cuál es la penalización por pago anticipado? Cada banco la fija en su contrato. La calculadora empieza con un valor predeterminado según la costumbre del mercado, que usted puede cambiar 1.