Tilgung oder Annuität: was zu Ihrem Cashflow passt

Beim Abschluss eines Baudarlehens in Vietnam fragt die Bank, wie Sie zurückzahlen möchten. Zwei Methoden sind üblich: die Tilgung mit fallender Restschuld (dư nợ giảm dần) und die Annuität mit gleichbleibenden Raten (trả góp đều). Bei gleichem Darlehen und gleichem Zinssatz ergeben sie unterschiedliche monatliche Raten und unterschiedliche Gesamtzinsen.

Wer aus Märkten kommt, in denen jede Baufinanzierung eine Annuität ist, kennt die fallende Tilgung womöglich noch nicht. In Vietnam ist sie eine gängige Option.

Tilgung mit fallender Restschuld

Jeden Monat zahlen Sie einen gleichbleibenden Teil der Kreditsumme zurück, plus Zinsen auf die noch offene Restschuld. Bei einem Darlehen über 1,2 Milliarden VND über 20 Jahre beträgt der Tilgungsanteil 5 Millionen VND im Monat. Die Zinsen des ersten Monats fallen auf die vollen 1,2 Milliarden an, die des nächsten Monats auf 1.195 Millionen, und so weiter abwärts.

Der erste Monat ist also Ihre höchste Rate, und jede folgende Rate wird etwas kleiner.

Annuität

Die Rate bleibt jeden Monat gleich, solange sich der Zinssatz nicht ändert. In den ersten Jahren ist der größte Teil Zinsen; später nimmt der Tilgungsanteil zu.

Ändert sich der variable Zinssatz, berechnet die Bank eine neue gleichbleibende Rate für die verbleibenden Monate.

Der Vergleich

• Erster Monat: Die fallende Tilgung verlangt mehr als eine Annuität.
• Gesamtzinsen: Die fallende Tilgung kostet weniger, weil die Kreditsumme in den ersten Jahren schneller sinkt.
• Budgetplanung: Eine Annuität lässt sich leichter planen, weil die Rate gleich bleibt, solange der Zinssatz es tut.

Welche Methode passt

Deckt Ihr Einkommen die erste Rate einer fallenden Tilgung bequem, sparen Sie damit Zinsen. Ist das Budget knapp, oder möchten Sie eine feste Zahl zur Planung, ist eine Annuität in den ersten Jahren leichter zu tragen.

Der Baufinanzierungsrechner berechnet beide Varianten. Geben Sie Ihr Darlehen ein, wechseln Sie zwischen den beiden Methoden und vergleichen Sie den ersten Monat, den ersten Monat nach dem Aktionszins und die Gesamtzinsen.