Vom Aktionszins zum variablen Zins: was Sie danach zahlen

Endet der Aktionszeitraum, berechnet die Bank Ihre monatliche Rate auf die Restschuld über die verbleibenden Monate neu, zum variablen Zins. Der variable Zins ist meist höher als der Aktionszins (lãi suất ưu đãi), sodass der erste Monat nach dem Aktionszins oft der größte Sprung bei der Rate ist. Wie groß der Sprung ausfällt, hängt von drei Zahlen im Vertrag ab: dem Aktionszins, seiner Laufzeit in Monaten und der Marge.

Kennen Sie Darlehen mit anfänglich festem und später variablem Zins aus anderen Märkten, ist das derselbe Gedanke. Unterschiedlich ist, wie der spätere Zins festgelegt wird.

Beispiel: 2 Milliarden VND über 20 Jahre

Angenommen, Sie leihen 2 Milliarden VND über 20 Jahre als Annuität, mit einem Aktionszins von 5,5 % pro Jahr für die ersten 12 Monate, danach einem variablen Zins (lãi suất thả nổi) von 10,5 % pro Jahr. Beide Zinssätze dienen nur zur Veranschaulichung.

• In den ersten 12 Monaten zahlen Sie 13.757.746 VND im Monat.
• Ab Monat 13 zahlen Sie 19.709.757 VND, das sind 5.952.011 VND mehr, ein Anstieg von rund 43 %.
• Liegt der variable Zins bei 11,5 %, beträgt die Rate ab Monat 13 21.013.439 VND. Bei 12,5 % sind es 22.349.258 VND.

Bei fallender Tilgung kostet Monat 13 24.958.333 VND, 7.878.472 VND mehr als Monat 12.

Geben Sie Ihr eigenes Darlehen in den Baufinanzierungsrechner ein, um diese Zahlen mit den Zinssätzen und der Laufzeit Ihres Vertrags zu sehen.

Der Aktionszeitraum

Der Aktionszins ist für eine Anfangsphase fest, von wenigen Monaten bis zu mehreren Jahren. Während dieser Zeit bleibt die monatliche Rate gleich (bei einer Annuität) oder sinkt mit der Restschuld (bei fallender Tilgung).

Werbung nennt den Aktionszins, doch der größte Teil der Zinsen, die Sie zahlen, fällt in die spätere Phase. Zwei Darlehen mit demselben Aktionszins können sehr unterschiedlich teuer sein, wenn der eine Aktionszeitraum 6 Monate dauert und der andere 24.

Wie der variable Zins festgelegt wird

Endet der Aktionszins, wird der Zins nach der Formel im Vertrag neu festgelegt: der Basiszins der Bank plus eine feste Marge. Steht im Vertrag „Basiszins + 3,5 Prozentpunkte”, beträgt die Marge 3,5.

Die Bank passt ihren Basiszins von Zeit zu Zeit an, während die Marge wie vereinbart gleich bleibt. Niemand kann Ihnen heute sagen, wie hoch der Zins nach dem Aktionszins sein wird, aber Sie sehen, welcher Teil fest ist und welcher sich bewegt. Im Rechner können Sie 1 oder 2 Prozentpunkte zum variablen Zins addieren, um zu sehen, was ein Zinsanstieg bewirken würde.

Was Sie vor der Unterschrift fragen sollten

• Wie viele Monate gilt der Aktionszins?
• Wie hoch ist der Basiszins heute, und wie oft wird er angepasst?
• Wie hoch ist die Marge, in Prozentpunkten?
• Möchten Sie bei Ende des Aktionszinses vorzeitig zahlen oder das Darlehen zu einer anderen Bank übertragen, wie hoch ist die Strafgebühr für vorzeitige Rückzahlung? Jede Bank legt sie im Vertrag selbst fest. Der Rechner startet mit einem Standardwert nach Marktüblichkeit, den Sie ändern können 1.