Amortização antecipada: reduzir o prazo ou reduzir a parcela?

Uma amortização antecipada reduz o saldo devedor na hora. O banco então faz uma de duas coisas: mantém a parcela mensal para o financiamento terminar mais cedo, ou mantém o prazo e recalcula uma parcela menor. Um prazo menor costuma economizar mais juros. Uma parcela menor deixa mais espaço no orçamento de cada mês.

Exemplo: amortizando antecipadamente 500 milhões de VND

Considere um financiamento de 2 bilhões de VND em 20 anos na Tabela Price, com taxa promocional de 5,5% ao ano por 12 meses, depois 10,5% de taxa flutuante. As duas taxas são só para ilustrar. Depois do mês 18, você amortiza antecipadamente 500 milhões de VND.

O mês 18 cai no segundo ano do financiamento. Pela taxa padrão de 2% desse ano, a multa por amortização antecipada (phí phạt trả trước hạn) é 10.000.000 VND 1.

Com a parcela menor:

• A partir do mês 19, você paga 14.595.422 VND por mês em vez de 19.709.757 VND.
• O financiamento ainda termina no mês 240.
• O juro total cai 635.382.784 VND em comparação com não amortizar antecipadamente.

Com o prazo menor:

• Você continua pagando 19.709.757 VND por mês.
• O financiamento termina no mês 134, 106 meses mais cedo.
• O juro total cai 1.604.870.439 VND em comparação com não amortizar antecipadamente.

Para a mesma amortização antecipada, o prazo menor economiza perto de 1 bilhão de VND a mais em juros neste exemplo. Em troca, você continua pagando cerca de 19,7 milhões de VND por mês.

Qual opção combina com você

Um prazo menor combina com uma renda estável que já cobre a parcela atual com folga. O dinheiro que você amortizou antecipadamente reduz os juros de todos os meses restantes, e você fica livre da dívida mais cedo.

Uma parcela menor combina com um orçamento em que o financiamento toma uma fatia grande da renda, especialmente logo depois que a promoção acaba. Você ainda pode pagar a mais depois, quando tiver dinheiro sobrando, embora cada pagamento extra possa ter uma multa.

Pergunte ao banco antes de amortizar antecipadamente

• Depois de uma amortização antecipada, o banco reduz a parcela ou encurta o prazo? Posso escolher?
• Qual é a multa por amortização antecipada deste ano, e ela incide sobre o valor amortizado ou sobre o saldo devedor?
• Posso amortizar antecipadamente um valor pequeno todo ano sem multa?

Na calculadora de financiamento imobiliário, digite o mês e o valor da amortização antecipada, depois escolha “Reduzir o prazo” ou “Reduzir a parcela mensal” para comparar as duas com o seu financiamento.